ВИДЕО// Подкаст "Осмыслить деньги", эпизод 11. Гость - Шон Манди, эксперт, разработавший первую в Европе стратегию финансового образования.
Мне хотелось бы представить вас слушателям, но я уверена, что у вас это получится лучше. Итак, кто такой Шон Манди?
Шон Манди: Около 20 лет назад меня попросили возглавить разработку и реализацию национальной стратегии Великобритании в области финансового образования. И это была первая инициатива такого рода в мире. Поэтому не было страны, у которой можно было бы поучиться. Мы должны были сделать это сами. Последние 15 лет я работаю консультантом, оказывая поддержку нескольким развивающимся странам в разработке их собственных национальных стратегий финансового образования. Я очень увлечен этой работой, поскольку считаю, что в наше время очень важно, чтобы люди знали и понимали, как уверенно распоряжаться своими деньгами.
Таким образом, Великобритания стала первой страной в мире, которая разработала стратегию финансового образования. Вы работали над этим. Сейчас в Молдове идет подготовка к аналогичной деятельности, и вы будете давать рекомендации в этом процессе. Так ли это? Эта стратегия - проект, осуществляемый Национальным банком Молдовы при поддержке USAID. Почему Вы согласились участвовать в этом проекте?
Шон Манди: Я считаю, что очень важно, чтобы люди понимали и верили в то, что они смогут управлять своими собственными деньгами. Кроме того, это то, чем я очень увлечен. Поэтому я с радостью воспринял возможность приехать и работать здесь. Поскольку я работал в других странах, я могу воспользоваться этой возможностью, чтобы поделиться некоторыми знаниями, которые я приобрел за эти годы, и надеюсь помочь Молдове разработать национальную стратегию финансового образования, которая будет действительно полезной и продуктивной. Я думаю, что принципы работы одинаковы во всех странах - это то, что я понял. Конкретный подход, который вы будете применять, должен зависеть от конкретной страны. Поэтому не существует какой-то определенной модели. Но я думаю, что могу помочь Молдове извлечь уроки из того, что хорошо работает в других странах, а также из того, что не очень хорошо работает. И я надеюсь, что это поможет вам разработать стратегию, которая будет действительно эффективной и устойчивой в будущем.
Теперь я хотела бы обратиться к примеру Великобритании, чтобы объяснить: как все это работает?
Шон Манди: Как это происходит в Великобритании? Ну, регулятор финансовых услуг, в котором я работал, был ведущим учреждением в этом процессе. Здесь, как вы знаете, эту роль взял на себя Национальный банк Молдовы. На самом деле, в большинстве стран Национальный банк обычно является ведущим учреждением. Прежде всего, очень важно наличие реальной приверженности со стороны высшего руководства ведущей организации. Недавно я встречался с президентом Национального банка Молдовы, и совершенно очевидно, что он полностью поддерживает эту инициативу, это действительно его личная инициатива. Это обеспечивает действительно многообещающее начало. Кроме того, в департаменте коммуникаций Национального банка Молдовы есть команда, которая полностью посвятила себя работе по разработке стратегии и ее внедрению. В Великобритании мы работали со многими другими заинтересованными сторонами, со многими другими партнерами. И иногда не совсем понятно, почему та или иная организация будет сотрудничать, будет считать, что в ее интересах работать с ведущей организацией. Но если задуматься, то многие организации смогут лучше достичь своих целей, если люди, которым они помогают, смогут лучше распоряжаться своими деньгами, не будут испытывать финансовых трудностей, и в конце дня у них будут деньги, которые они смогут потратить на то, что они хотят купить. Поэтому мы обнаружили, что есть много организаций в правительстве, частном секторе, неправительственных организациях, которые готовы работать с нами. Я считаю, что очень важно правильно расставить приоритеты. Существует множество инициатив, которые можно предпринять. Если вы попытаетесь сделать слишком много, ресурсы будут потрачены впустую, и в итоге вы не сделаете абсолютно ничего. Поэтому важно выбрать те инициативы, которые в Молдове принесут наибольшую пользу, окажут влияние на людей, потому что нет смысла что-то делать, если это не повлияет на поведение людей. Но также и те инициативы, которые помогут нам охватить значительное число людей, потому что если вы охватите лишь немногих, это тоже ничего не изменит. Так что, в некотором смысле, Молдова находится в том же положении, что и Великобритания, что и все остальные страны, которые начинают разрабатывать национальную стратегию финансового образования. Я говорю это потому, что в Молдове уже существует несколько инициатив, но они, как правило, небольшие, нескоординированные, разрозненные, не очень стратегические. Поэтому сейчас самое время разработать действительно стратегическое видение, в котором будут отобраны инициативы, способные принести наибольшую пользу, и где различные организации, желающие поддержать разработку и внедрение стратегии, смогут оказать ей поддержку. Чтобы действительно двигаться вперед и добиваться перемен по всей стране.
Многие страны уже разработали или разрабатывают политику в области финансового образования. Так что это глобальная тенденция, верно? Мой вопрос заключается в следующем: почему, по вашему мнению, необходимо помогать гражданам взаимодействовать с финансовой системой?
Шон Манди: Потому что в современном мире мы все имеем дело с деньгами, и многие люди имеют дело с финансовыми институтами. Конечно, людям лучше быть финансово образованными, чем хранить всю свою наличность дома. Поэтому я думаю, что речь идет о том, чтобы показать людям, как с помощью простых шагов: планирования, составления бюджета, сбережений и использования некоторых доступных финансовых инструментов - депозитов, страхования и т.д. - можно помочь им и их семьям увеличить свое благосостояние, стать более обеспеченными и вести более приятную жизнь. Как и в любом начинании, нам необходимо учиться. Некоторые вещи не совсем очевидны. Поэтому финансовое образование побуждает людей помогать самим себе - именно в этом заключается суть стратегии финансового образования. Поэтому оно может помочь не только отдельным людям, но и финансовым институтам, если люди будут более вовлечены в процесс, будут охотнее покупать их продукты и услуги, а также поможет государству достичь ряда целей. Поэтому я считаю, что это действительно беспроигрышный вариант. Выиграют все.
Если говорить о молодежи, то здесь есть несколько более общих рекомендаций: например, лучше начинать финансовое образование как можно раньше, со школы; лучше, чтобы школьные курсы были обязательными, а не факультативными. Что вы думаете об этих рекомендациях?
Шон Манди: Это рекомендации ОЭСР (Организация экономического сотрудничества и развития, занимающаяся международным развитием политики в области финансового образования), и я действительно писал отчет для ОЭСР, так что это - мои рекомендации. Почему я включил эти рекомендации? Ну, люди лучше всего учатся, когда они молоды. И если мы говорим о школах, колледжах, университетах, то главная цель состоит в том, чтобы подготовить людей к продуктивной и полноценной жизни, когда они вступят во взрослую жизнь. Для этого люди должны уметь управлять деньгами, наряду с другими вещами. У всех нас есть деньги, все мы их зарабатываем, тратим, надеемся накопить, готовимся к выходу на пенсию и т.д. Поэтому, давая детям некоторые основы, мы помогаем им подготовиться к дальнейшей жизни. И я думаю, что мы также можем привить им хорошие привычки. Если дети начинают экономить в детстве, то, скорее всего, они будут продолжать делать это на протяжении всей жизни. И просто из личного опыта - если мне в детстве дарили деньги на день рождения и родители поощряли меня откладывать часть этих денег, то, может быть, это были и не очень большие деньги, но все равно это были самые важные сбережения, потому что они привили мне привычку, отношение к желанию откладывать деньги на протяжении всей жизни. Вот такие причины, почему нужно начинать со школы. Вы можете охватить всех в одном поколении, чего вы никогда не сможете сделать в будущем. Это действительно важно. И дело не в том, чтобы пытаться ввести в учебный план новый предмет. Это нецелесообразно. Учебные планы всегда переполнены, но в рамках существующих учебных программ есть возможности включить финансовое образование в математику, в образование для общества, в развитие личности и т.д. То есть существуют предметы, в которые можно включить финансовое образование. И я бы настоятельно рекомендовал делать это в обязательных предметах, потому что если это будет факультативный предмет, то некоторые дети не получат никакого финансового образования, а некоторые получат только некоторое финансовое образование. Поэтому я считаю, что это одна из ключевых вещей, о которых дети должны узнавать в школе, и она должна быть включена в обязательную учебную программу.
Но, смотрите, у нас есть разные формы образования: медиаобразование, правовое образование, образование в области здравоохранения, образования в области прав человека и т.д. Наверное, все они должны быть включены в учебную программу. Что особенного в финансовом образовании, с вашей точки зрения?
Шон Манди: Я думаю, что, во-первых, это нужно всем, потому что каждый столкнется с необходимостью управлять деньгами, часто с самого раннего возраста. Поэтому некоторые из других тем, которые вы описываете, не обязательно будут актуальны для каждого человека по мере его продвижения по жизни. И в случае с этим образованием деньги могут помочь вам подняться, но могут и погубить вас. Если у вас недостаточно денег, это может привести вас к очень трудной жизни. Если вы, например, не знаете о риске мошенничества, вы можете потерять все свои деньги, и это может разрушительно сказаться на вашей жизни. Хотя я бы не стал делать выбор в пользу финансового образования в отрыве от образования в области здоровья. Оздоровительное образование, питание - безусловно, и то, и другое очень важно. Но если мы оглянемся на свое детство, то, вероятно, там были предметы, которые мы изучали, но которые не были самыми ценными, когда мы вступаем в более поздний период жизни. Мне кажется, что, когда я стал взрослым, мне не пришлось полагаться на то, что я узнал о ядерной физике. Так что, если приложить немного творческого подхода и доброй воли, я думаю, можно включить финансовое образование в школьную программу.
Если бы я спросила вас, какие аргументы мы можем использовать, чтобы убедить министерство образования, каким был бы ваш ответ?
Шон Манди: Я думаю, что, во-первых, как я уже сказал, это жизненный навык. Каждый должен управлять своими деньгами. Образование заключается в том, чтобы дать людям навыки, необходимые им для продуктивной и полноценной жизни. И я бы сказал, что управление деньгами - один из таких ключевых навыков. Поэтому, на мой взгляд, оно очень органично вписывается в общую философию образования для детей и молодежи. Второе, что я хотел бы сказать, - это то, что есть способы включить финансовое образование в существующую учебную программу. То есть мы не требуем чего-то нереального, мы не говорим: давайте включим совершенно новый предмет! Мы говорим о том, что в рамках существующих предметов есть способы рассказать о деньгах, которые очень хорошо согласуются с целями, которые вы ставите перед этим предметом. И в-третьих, я бы сказал, что в мире есть очень хорошие примеры, на которые можно посмотреть и почерпнуть идеи для разработки материалов для Молдовы. И часто эти материалы являются увлекательными, веселыми, интерактивными, такими, с которыми дети хотят взаимодействовать. Итак, мы не просим проводить двойное финансовое образование. Никто не хочет этого делать. Но есть способы включить его в школьную программу таким образом, чтобы это было и полезно, и весело, и увлекательно. И, наконец, дети, получившие финансовое образование, могут иногда помогать своим родителям или друзьям управлять семейными финансами. Из недавнего исследования мы знаем, что многие люди получают свои знания о деньгах от друзей и родственников. Поэтому если друзья и родственники получили хороший совет, то они будут работать гораздо лучше, и вредные привычки не будут закрепляться.
По мнению экспертов в области образования, в современном мире существует три фундаментальных навыка: цифровая грамотность, гражданская грамотность и предпринимательская грамотность, включая финансовую грамотность. Если мы это знаем, то, возможно, имеет смысл более радикально изменить школьную программу. Что вы думаете по этому поводу?
Шон Манди: Я думаю, что цифровые навыки и финансовая грамотность очень хорошо сочетаются, поскольку мы все больше живем в цифровом мире, и это относится к деньгам в той же степени, что и ко всему остальному. Поэтому дети, которые начинают осваивать цифровые навыки в раннем возрасте, в любом случае могут узнать о деньгах, но при этом их можно предупредить о рисках, поскольку, как мне кажется, когда деньги не осязаемы, когда их не держишь в руках, их очень легко потратить, не осознавая того, что ты это делаешь. Может быть, за приложение, которое вы вводите на своем телефоне, нужно платить, но вы не понимаете, что за него нужно платить. А может быть, вы подписываетесь не на один платеж, а на платежи каждый месяц или год, и можете не осознавать этого. Так что объединение цифровых финансов и финансового образования - это отличный вариант. Вы упомянули о предпринимательстве. Трудно заниматься бизнесом, если не умеешь управлять своими финансами, поскольку приходится быть финансовым директором не только собственного дома, но и любого начинаемого бизнеса. И хотя предпринимательство очень важно, и хорошо, что некоторые люди захотят стать предпринимателями, многие этого не сделают, поэтому важно не только обучать людей предпринимательству, но и обучать их личным финансам. В настоящее время предпринимательство является факультативным предметом в школах, но я бы настоятельно рекомендовал сочетать его с обучением личным финансам. Это нужно всем, и это отличный фундамент для предпринимательства и тех, кто решил пойти по этому пути.
Давайте теперь поговорим о взрослых. У нас есть результаты социологического исследования, в ходе которого измерялся уровень финансового образования населения в Республике Молдова. Что вы думаете о результатах этого исследования?
Шон Манди: Я думаю, что это очень хорошее начало - провести опрос, чтобы знать население в целом и знать, какова отправная точка, чтобы можно было измерить изменения с течением времени. Подобное исследование мы проводили и в Великобритании, и, как я уже сказал, это был очень полезный базовый уровень. В этом исследовании есть несколько интересных результатов. Например, финансовые цели большинства людей являются относительно краткосрочными. По данным исследования, не так много людей задумываются и планируют, например, инвестиции или выход на пенсию. И действительно, значительная часть населения не уверена в своих пенсионных планах, и это вызывает потенциальную озабоченность по мере того, как люди становятся старше и выходят на пенсию. 15% населения считают, что у них слишком много долгов. Это значительное число людей, и в эти 15% не будут входить одни и те же люди, а со временем в эти 15% будут входить разные люди. Таким образом, в целом среди населения будет значительное число людей, которые либо в настоящее время имеют проблемы с долгами, либо имели проблемы с долгами в прошлом, либо могут иметь проблемы с долгами в будущем. Таким образом, это указывает на еще одну область потенциального беспокойства. Таким образом, я думаю, что это подчеркивает те вопросы, которые действительно важно охватить в рамках стратегии финансового образования. Но при разработке инициатив также очень важно проанализировать и выяснить, что именно нужно понять целевой аудитории, и найти наилучшие способы работы с ней. Но это невозможно сделать с помощью опроса. Нужно разговаривать с людьми, нужно пробовать и вносить изменения, чтобы улучшить ситуацию, учесть отзывы. Поэтому проведение опроса - это очень хорошая основа. Мы должны опираться на эти данные, когда обдумываем те или иные инициативы, чтобы быть уверенными в том, что любые предпринимаемые шаги будут действительно продуктивными и изменят отношение людей к управлению своими деньгами.
Хорошая новость, пожалуй, заключается в том, что люди здесь в целом благоразумно относятся к своим расходам. Как правило, они не влезают в долги, вовремя оплачивают счета, и в конце месяца у них остается 30% денег. Как мы можем использовать эти преимущества в нашей кампании и стратегии?
Шон Манди: Да, многие люди, вероятно, довольно хорошо управляют своими деньгами, но большинство из нас может улучшить ситуацию. Для многих из нас есть вещи, которые мы могли бы сделать, чтобы сделать свою жизнь более комфортной или более эффективно планировать финансовое будущее. И если вернуться к цифрам, то 15% людей ответили, что не могут управлять своими долгами, что у них слишком много долгов. Это большое количество людей, и это не будет один и тот же набор людей с течением времени. Будут и те, у кого проблемы были раньше, и те, у кого они возникнут в будущем. Поэтому я не думаю, что мы должны быть удовлетворены этой цифрой. Есть еще один важный вопрос, над которым нам следует задуматься. 30% сказали, что у них остаются деньги на конец месяца, что хорошо. Но 70% сказали, что у них ничего не осталось, и я думаю, что это говорит о том, что кризиса, конечно, нет, но всегда есть возможности для улучшения. И если люди могут улучшить свою жизнь, заработать больше денег, избежать пустой траты денег, использовать деньги более продуктивно, это может значительно изменить их жизнь и жизнь их семей. Поэтому я считаю, что за это стоит бороться.
Еще один вопрос по поводу опроса. Кто, например, пользуется мобильным банком и телефонными платежами? Это студенты, живущие в городе, выходцы из семей, имеющих определенный статус. Как мы можем расширить эту группу?
Шон Манди: Я думаю, что прежде всего люди должны понимать преимущества. Они не будут участвовать в том, что для них будет новыми видами продукции, новыми каналами, если не увидят, что это действительно в их интересах. Поэтому это необходимо объяснить. И для одних это будет в их интересах, для других, возможно, нет, и это нормально. Они должны понимать технические особенности того, как это делается. Мы все знаем, что молодые люди, как правило, лучше разбираются в новых технологиях, чем люди старшего поколения. Они часто более смело используют их, в то время как пожилые люди могут больше беспокоиться о том, что могут совершить ошибку. Поэтому людям просто необходимо понять, как ими пользоваться. И, в-третьих, им нужна уверенность в том, что пользоваться ими безопасно, что они не потеряют деньги в результате мошенничества или просто по неосторожности. Поэтому доверие должно быть сформировано, и оно должно быть искренним. Я думаю, что это три шага, которые необходимо сделать.
Итак, в заключение, какие целевые группы мы должны учитывать при разработке стратегии?
Шон Манди: Безусловно, дети. Финансовое образование в школах действительно важно и дорого. Поэтому я очень надеюсь, что это станет возможным в ближайшие годы. Молодежь, потому что молодые люди, даже если они прошли курс финансового образования в школе, впервые начинают управлять своими собственными деньгами. И поэтому, когда вы что-то делаете впервые, подкрепление, решение проблем, решение возникающих вопросов может быть очень ценным. Я думаю, что в остальном обществе, среди взрослого населения, важно смотреть, что реально, что достижимо. Поэтому шаблона не существует. Невозможно охватить всех. Я думаю, что в ближайшие несколько недель, по мере разработки стратегии, необходимо провести интенсивные переговоры с другими потенциальными партнерами, чтобы выяснить, какие есть возможности, какова их готовность помочь в предоставлении финансового образования тем людям, которым они уже хотят его предоставить. Какие существующие каналы можно использовать? Где можно добавить финансовое образование к тому, что уже происходит? Например, существует программа обучения фермеров, и нам нужно понять, можно ли добавить к ней финансовое образование? Ведь если фермеры будут лучше распоряжаться своими деньгами, у них будет больше сбережений, которые они смогут инвестировать в свой бизнес. Таким образом, они станут более продуктивными, а значит, Министерство сельского хозяйства, например, сможет лучше выполнять свои задачи. Или, если мы говорим о Министерстве здравоохранения, возможно. Если люди беспокоятся о деньгах, они, скорее всего, могут болеть. Они не смогут купить лекарства, которые им могут понадобиться. Есть ли какие-то инициативы, которые вы могли бы предпринять, чтобы поддержать это? Или, может быть, мы можем поговорить об организации удобных презентаций на работе? Работодатели и так предоставляют льготы своим сотрудникам. Предоставление им базовой информации и инструментов, которые помогут им управлять своими деньгами, было бы еще одним преимуществом. Но это выгодно и работодателю - если человек беспокоится о деньгах, он может отвлекаться на работе и не выполнять свои обязанности в полной мере. Они могут даже заболеть болезнью, связанной со стрессом. Так что у работодателей могут быть возможности облегчить своим сотрудникам процесс простого финансового просвещения. Так что, на мой взгляд, достаточно проявить творческий подход, провести переговоры с потенциальными партнерами, а затем составить мнение о том, какая из возможностей выглядит наиболее перспективной. И приложить все усилия для того, чтобы воплотить эти возможности в жизнь, а со временем, когда это будет сделано, посмотреть на другие возможности, чтобы понять, можно ли со временем приступить и к реализации некоторых из них.
Уже несколько лет люди сталкиваются с различными кризисами - пандемиями, войнами, экономическим кризисом, нехваткой энергии, ростом цен на продукты питания. Мой следующий вопрос - что вы чувствовали, когда видели эти кризисы? Стало ли, на ваш взгляд, финансовое образование более важным в связи с этим?
Шон Манди: Я думаю, что да, именно по тем причинам, которые вы назвали. Все эти кризисы оказывают давление на семейные бюджеты по указанным вами причинам. Поэтому, когда на семейные финансы оказывается давление, становится еще более важным, чтобы они хорошо управлялись, чтобы вы могли использовать имеющиеся у вас деньги как можно более продуктивно. Так что, если есть возможность, зарабатывайте больше, тратьте с умом, планируйте будущие обязательства, чтобы не было неприятных сюрпризов. А когда удается откладывать деньги, это становится еще более важным.
Вы часто говорите, что финансовое образование - это не попытка сделать из людей финансовых экспертов, это было бы нереально, а предоставление людям знаний, навыков и уверенности в себе, чтобы они могли лучше управлять своими личными финансами. Я хотела бы попросить вас подробнее остановиться на этом утверждении. Что это означает?
Шон Манди: Ну, во-первых, люди не очень интересуются финансами. Если вы произнесете термин "финансы" в моей стране, люди не будут слушать, они подумают, что это для экспертов. Поэтому мы не должны пытаться сделать из людей профессионалов, экспертов. Это то же самое, что и в медицинском образовании: вы не делаете из них врачей или медсестер, вы даете им некоторые базовые навыки, чтобы они могли позаботиться о себе. В этом и заключается суть обучения. Они могут предпринять необходимые шаги, чтобы наилучшим образом использовать те деньги, которые у них есть. Так что я думаю, что это вполне реалистичная цель. И я говорю о знаниях, навыках и уверенности, потому что если у людей нет уверенности, они не будут использовать знания и навыки. Так что речь идет не только о знаниях, но и об отношении к ним. Я думаю, что это сочетание очень важно, и я считаю, что добиться этого вполне реально. Возвращаясь к тому, что я говорил о финансах, я бы посоветовал людям использовать термины, которые легче использовать, которые люди могут узнать и, надеюсь, отреагировать на них. Поэтому мы говорим такие слова, как - максимально эффективно использовать свои деньги, способы, с помощью которых вы можете получить больше денег в конце недели, деньги, которые вы можете потратить на то, что вам нравится делать. Мы не говорим "как избежать финансового кризиса" или "как стать финансовым экспертом" - большинство людей к этому просто не прислушиваются.
Если страна серьезно относится к финансовому образованию, будет ли у нее более стабильная экономика?
Шон Манди: Я думаю, что да. И экономика будет более успешной. Причина в том, что если люди лучше распоряжаются своими деньгами, у них появляется больше ресурсов, они становятся более продуктивными. А если сложить эти показатели в масштабах всей страны, то это означает, что страна станет более продуктивной, более экономически устойчивой. То есть это шаги, которые приносят пользу не только отдельным людям, но и стране в целом, обществу в целом.
Каков же будет ответ на вопрос: почему мы должны настаивать на том, чтобы население было финансово образованным?
Шон Манди: Потому что деньги важны для всех, независимо от того, мало ли их у нас или повезло разбогатеть. Но эти деньги должны использоваться как можно более эффективно. И люди должны понимать, как это сделать. И они должны быть уверены в том, что могут предпринять те шаги, которые отвечают их интересам. И, как и в любом другом вопросе, мы можем либо учиться на своих ошибках, либо получать образование и тренинги, которые помогут нам избежать ошибок и дадут людям возможности, например, избегать риска. Поэтому я считаю, что деньги настолько важны для нашего общества, что стоит потратить время и ресурсы на то, чтобы помочь людям использовать их как можно более разумно и продуктивно.
О ДЕНЬГАХ КОРОТКО
Интервью состоит из коротких вопросов и коротких ответов. Обычно в этой рубрике мы даем практические советы. Какой практический совет вы могли бы дать, например, молодым людям?
Шон Манди: Думаю, я бы посоветовал им планировать все заранее, чтобы они могли думать о будущем и о том, на что они хотят потратить свои деньги. Откладывайте деньги - никогда не знаешь, с чем столкнешься в будущем. И если вы начнете откладывать деньги в молодости, это станет привычкой на всю жизнь. И будьте осторожны, думайте, прежде чем тратить деньги, думайте, прежде чем рассматривать некоторые нереальные предложения, которые вам иногда предлагают. Если предложение кажется слишком хорошим, чтобы быть правдой, оно почти наверняка таковым и является. Так что будьте осторожны со своими деньгами.
Что вы можете посоветовать взрослым?
Шон Манди: Ну, я думаю, это практически одно и то же. Но когда вы вступаете во взрослую жизнь, вам приходится задумываться о разных вещах, возможно, об ипотеке, планировании выхода на пенсию. И никогда нельзя делать это слишком рано. Когда вам 20 лет, вы можете думать, что до пенсии еще так далеко, что о ней не стоит и думать. Но чем раньше вы начнете планировать ее и чем раньше начнете откладывать на нее деньги, тем лучше вы будете жить, когда выйдете на пенсию. Итак, все то же самое, что и для детей, но есть несколько дополнительных моментов, о которых следует подумать.
А для пожилых людей?
Шон Манди: Я думаю, что, опять же, нужно разумно распоряжаться своими деньгами, понимать риски, не поддаваться соблазну ввязаться в схемы "быстрого обогащения", потому что очень часто это самый быстрый способ потерять свои деньги.
Технологии развиваются быстро, но растет и риск мошенничества в Интернете. Как мы можем защитить себя?
Шон Манди: Я думаю, что одна из вещей, которую всегда нужно делать, - это остановиться и подумать. Не торопитесь. Постарайтесь понять некоторые из наиболее распространенных видов мошенничества. Существуют сайты, на которых можно найти информацию о некоторых распространенных видах мошенничества. Не поддавайтесь на обещания. Поймите, как работает, например, банкомат, чтобы заметить, если что-то не так, и не пользоваться этим банкоматом. Выбирайте пароли, которые трудно угадать. Не выбирайте пароль 1234 или свой день рождения, потому что люди могут его угадать. Никогда не давайте свою карту кому-либо еще, потому что он может выйти и воспользоваться ею, когда вы этого не видите. Никогда и никому не сообщайте свой пароль. Итак, есть несколько простых шагов, которые вы можете предпринять, но всегда будьте бдительны и всегда будьте подозрительны. И если что-то вызывает у вас подозрение, не идите дальше. Подождите, подумайте и, если необходимо, прислушайтесь к советам.
Существует ли общая магическая формула того, как мы должны анализировать риск перед тем, как приступить к использованию нового финансового продукта?
Шон Манди: Я думаю, что зачастую очень сложно проанализировать риск даже для эксперта. Риск - это не обязательно плохо. Может существовать корреляция между риском и вознаграждением, но я считаю, что очень важно понимать все, что вы покупаете. Если инструмент, который вы думаете купить, настолько сложен, что вы не можете в нем разобраться, то не стоит этого делать, потому что вы не будете понимать риск, вы не будете понимать, когда вы рискуете потерять деньги. А если предложение кажется слишком хорошим, чтобы быть правдой, не поддавайтесь искушению. Есть истории о людях, которые говорят, что они заработали много денег с помощью криптовалют и подобных инструментов. Многие люди потеряли огромные деньги. Не будьте одним из них. Не рискуйте по глупости. Будьте всегда очень осторожны и разбирайтесь в любом продукте, который вы думаете купить.
И наконец, какие практические советы Вы можете дать государственным органам Молдовы?
Шон Манди: Прежде всего, я считаю замечательным тот факт, что многие государственные органы участвуют в рабочей группе, созданной для разработки Национальной программы финансового образования. Это очень важный первый шаг. Ведущей организацией является Национальный банк Молдовы. Роль ведущей организации очень важна. Без сильной ведущей организации, по моему опыту, даже если документ создан, он, как правило, лежит на полке. А ведь важно не только разработать стратегию, но и реализовать ее. Поэтому наличие такой ведущей организации и твердой личной приверженности со стороны главы Национального банка действительно очень важно. А затем общественные организации должны творчески, в обсуждении и сотрудничестве с Национальным банком подумать о том, какой вклад они могут внести. Возможно, некоторые из них не смогут этого сделать, по крайней мере, на данном этапе. Это нормально. Но есть ряд ключевых организаций, которые потенциально могут сыграть действительно важную роль. И это будет необходимо для успеха данной стратегии. Поэтому я надеюсь, что дискуссии, которые пройдут в ближайшие месяцы, будут продуктивными и что участвующие в них государственные органы действительно внимательно и творчески рассмотрят, какую роль они могут сыграть в обеспечении успеха всей Национальной программы финансового образования.
Каков идеальный возраст для начала финансового образования в школах?
Шон Манди: Я думаю, что начинать обучение следует с самого раннего возраста. Удивительно, насколько малы дети, когда они впервые начинают понимать, что такое деньги. Я думаю, что одна из трудностей сейчас, когда появилось так много цифровых и карточных платежей, заключается в том, что детям сложнее сформировать представление о деньгах. Например, мне приходилось слышать, как мамы говорят детям, что у них не хватает денег на покупку чего-либо, а ребенок отвечает, что мы пойдем к банкомату и снимем немного денег. В то время как для ребенка это бесконечный запас денег, и ему трудно понять, что деньги конечны. Есть только определенная сумма, и ее нужно тщательно расходовать. Поэтому я считаю, что если вы можете начать с самого раннего возраста, это идеальный вариант. Можно помочь в развитии, чтобы дети поняли некоторые базовые понятия и выработали ответственное отношение. А затем это можно развивать на протяжении всех школьных лет и даже в последующем образовании, когда это становится очень практичным для молодых людей, которые, возможно, впервые управляют своими деньгами.
Факультативно или обязательно?
Шон Манди: Я бы настоятельно рекомендовал, чтобы финансовое образование было обязательным в школах, потому что каждый ребенок должен обладать знаниями, навыками и уверенностью в том, что он может управлять своими деньгами. Не только в детстве, но и, что еще важнее, в зрелом возрасте. Если оно будет необязательным, то некоторые дети вообще не получат финансового образования. Другие получат частичное финансовое образование, но исключат некоторые элементы. Поэтому в странах, с которыми я знаком, наиболее эффективно это работает там, где это обязательно, где это начинается в раннем возрасте, где финансовое образование включено в учебную программу. Например, оно проверяется по мере обучения детей, где есть хорошие и привлекательные ресурсы, которые дети хотят использовать, и где учителя проходят обучение. Если у вас есть все эти элементы, то это может быть действительно эффективным способом интеграции финансового образования в общество. И как только эти шаги будут предприняты, процесс станет самоподдерживающимся. Это будет продолжаться из года в год. Таким образом, растет группа людей, которые получили финансовое образование и будут лучше подготовлены к управлению своими деньгами, когда станут взрослыми.
Г-н Манди, спасибо.
Шон Манди: Большое спасибо. Мне было очень приятно. Благодарю вас и желаю Национальному банку и всем заинтересованным сторонам в Молдове всего наилучшего. Я сделаю все возможное, чтобы эта инициатива была успешной.
