Финтех в Молдове выходит на новый уровень уже в начале 2024 года
https://www.youtube.com/watch?v=x0vakbcNFpQ
Финансовые технологии (Финтех) постепенно становятся частью повседневной жизни, как бизнеса, так и потребителя. Не об этом задумывались, но банковская карта – это тоже один из элементов применения современных технологий в финансах. В последние годы, начиная с мирового кризиса 2008 года вплоть до сегодняшнего дня, области применения финтеха сильно расширились; особенно этому способствовала пандемия Covid-19, которая очень сильно ускорила процессы удаленного доступа и удаленного обслуживания. Финтех сегодня, это – личные финансы, платежи, кредитование, денежные переводы, страхование и многое другое.
Молдавские банки в условиях жесткой конкуренции активно продвигают свои приложения для смартфонов, в которых с каждым обновлением появляются все новые услуги. Самые популярные – проверка банковского счета, обмен валют между счетами, денежные переводы, оплата коммунальных услуг, государственные платежи. Через приложение можно оформить депозит и взять небольшой кредит. Одна из главных задач финтеха – удешевить финансовые услуги, повысить их привлекательность, расширить круг пользователей и снизить стоимость предоставления финансовых услуг поставщиком. При этом, не забывая о прибыли.
Помимо того, что финтех развивают сами участники рынка, есть обстоятельства, которые без грамотной регуляторной базы не преодолеть. Нацбанк Молдовы подключился к процессу: Департамент финтеха в Национальном банке - это департамент инновационного развития. Но, как отмечает его руководитель Вадим Желясков, инновационное развитие должно идти не только от НБМ как регулятора, но и от рынка - что сейчас важно для рынка, какие проблемы мы можем решить.
В очередном выпуске подкаста НБМ «Осмысли деньги» Вдим Желясков говорит о том, что Национальный банк Молдовы включил Финтех в число приоритетов своего трехлетнего плана развития. «И когда мы говорим "финтех", мы имеем в виду мгновенные платежи, открытый банкинг, системные проекты, которые могут изменить рынок, принести дополнительную ценность пользователям. Без продвижения инноваций со стороны НБМ в Молдове это невозможно, потому что нет других институтов/организаций, которые имели бы такую возможность, таких людей или условия для внедрения новых финтех-направлений. Почему именно Финтех? Потому что мы видим, что в мире необанки, другие финтех-стартапы, которые являются локомотивами развития страны. И мы не должны отставать от таких стран, чтобы дать возможность финтех-стартапам делать новое программное обеспечение и приложения для пользователей у нас».
Результат – на подходе, очень скоро пользователям будет доступна новая услуга. В рамках подкаста было объявлено, что НБМ совместно с поставщиками на рынке платежных услуг планируют с февраля 2024 г. ввести мгновенные платежи (instant payment).
Они позволят любому человеку совершать переводы и платежи в леях внутри страны проще и дешевле, просто используя номер телефона.
По словам Вадима Желяскова, мгновенные платежи доступны во многих странах мира и ставится цель, чтобы в феврале 2024 г. эта система также была запущена в Молдове. Речь идет о том, что любой пользователь мобильного приложения банка получит доступ к отправке денег со своего номера телефона бесплатно до определенной суммы.
«Таким образом, мы облегчаем жизнь людям, которые хотят перевести деньги. Потому что теперь, как это происходит? Вы хотите перевести деньги из Кишинева в Бричаны, многие идут на маршрутку, отправляют деньги, и деньги приходят через маршрутку. Правда, деньги могут и потеряться. Поэтому мы хотим получить возможность переводить деньги по мобильному телефону, это более безопасно, потому что вы не вводите номер карты, а только номер мобильного, и деньги приходят через 10 секунд. Это очень важно для граждан. Комиссии будут равны нулю для определенных сумм или ниже, чем в других системах. Кроме того, мы только начинаем с идеи P2P, передачи от человека к человеку, но далее развиваем здесь возможность оплаты по QR коду, как и во многих странах мира», - подчеркнул Вадим Желясков.
Говоря о мгновенных платежах, он привел в пример Бразилию и Индию, где все используют платежи по QR-коду, платежи по номеру телефона.
«Это нормально для любого гражданина, даже если существуют большие различия в знаниях населения. Так что для нас это пример - если его там используют, значит, мы тоже можем учить население и показывать его пользу», - сказал Вадим Желясков. Он сказал, что хотел бы через несколько лет соединить мгновенные платежи в Молдове и мгновенные платежи в Румынии, чтобы можно было переводить деньги с телефонного номера из Молдовы в Румынию и наоборот, или вообще с Евросоюзом.
«Идея состоит в том, чтобы наша система стала частью другой системы мгновенных платежей. В мире есть прецеденты, которые показывают, что такое возможно», - сказал Вадим Желясков.
Говоря о проекте внедрения мгновенных платежей с февраля 2024 г., он отметил, что у НБМ есть готовое программное обеспечение, и он сейчас работает с банками и небанковскими организациями над его внедрением. Для этого разработан комплект документов, по- английски это называется UX «user experience», и означает руководство, как должны выглядеть этапы перевода денег. Его должны внедрить банки. Сейчас НБМ работает с каждым банком отдельно, но каждые две недели проходят совместные встречи с представителями банков для более эффективной и быстрой совместной работы. Но, поскольку банки работают в конкурентной среде, у каждого из них будет свое приложение для мгновенной оплаты.
В следующем году планируется провести информационную кампанию по продвижению этого нового платежного инструмента.
Сделующим этапом (после внедрения мгновенных переводов между физическими лицами) мгновенные платежи должны войти в жизнь электронной торговли.
Вадим Желясков отмечает, что в электронной торговле сегодня присутствуют определенные риски, например, при вводе номера карты, номер могут украсть. В Молдове не очень любят вводить данные своей карты на сайтах электронных торговых площадок. А введение услуги мгновенных платежей посредством мобильных телефонов станет дополнительной возможностью для мгновенной оплаты для покупателей. Да и предприниматели получат более низкие комиссионные и возможность мгновенного получения средств. Через 10 секунд. Он подчеркивает, что это особенно важно для мелкого, малого и среднего бизнеса – получить деньги сразу после реализации товара или услуги.
Рост продаж в интернете в других странах прямо пропорционален уровню безопасности способов оплаты. Специалисты считают, что для покупателя (да и для продавца) удобнее, когда деньги приходят заранее, а при доставке товара с курьером.
Интересно, что новая финтех-услуга, которая будет запущена в начале будущего года, может положительно сказаться и на торговле на Центральном рынке, например, Кишинева.
Даже в отсутствие у продавца терминала, для оплаты банковской картой, покупатель сможет осуществлять платежи, отсканировав QR-код продавца. И для обоих эта услуга будет предоставлена по более низкому тарифу, нежели применяются сегодня в других видах платежей. Такая транзакция, по QR-коду, будет осуществляться не по номеру банковской карты, а по номеру телефона. И доступ к этой системе будет только для граждан Молдовы или резидентов. Это практически сводит к нулю возможности какого-либо мошенничества, заполнившего интернет в области банковских карт. Деньги могут быть переведены только между владельцами молдавских номеров мобильных телефонов. И мгновенно.
В следующем, в 2024 году, Национальный банк также планирует запустить финтех-инновацию open banking. Она позволит объединить учетные записи и данные между финансовыми учреждениями для использования потребителями, банковскими учреждениями и сторонними поставщиками услуг.
Начальник Управления финансовых технологий Нацбанка Молдовы Вадим Желясков считает этот проект очень важным, поскольку он позволит получать данные из разных банков или небанковских организаций. Данное направление начало внедряться в странах Евросоюза уже 2-3 года.
Как это будет работать. Для начала каждый банк должен сделать механизм API, представляющий собой базу данных, которая открыта для других участников системы. Под «участниками системы» подразумевается составленный Нацбанком список операторов, у которых будут сертификаты безопасности, позволяющие им получить доступ к данным.
«Например: у меня есть приложение от банка А и у меня есть приложение от банка B и С. Я также добавляю данные из банка B и С в свой банк А, и вижу все свои счета во всех банках. Все – в едином приложении», - отметил Вадим Желясков.
Он считает что open banking сможет анализировать все расходы: «Я добавляю свои счета из разных банков в приложение, и оно сообщает мне, какие типы платежей я сделал, и даже может предложить, как вы можете лучше управлять своими расходами, где можно сэкономить деньги. Есть много вариантов, это всего лишь несколько примеров, но это будет будущий шаг молдавского сообщества финтех», отмечает начальник Департамента финансовых технологий Нацбанка.
Финтех, возможно, кому-то не очень понятен, но только на первый взгляд. Нацбанк, предлагая свою поддержку в решении задач на уровне рынка, также способствует развитию стартапов в этой области. Чем быстрее в Молдове будут внедряться новые продукты финтеха, тестироваться и улучшаться, тем больше наши стартапы и другие молдавские компании смогут предложить рынкам стран Евросоюза. На базе гибкости, которую предлагает НБМ в решении задач и внедрении новых проектов финтех, будет создаваться возможность для компаний внедрить прототип в Молдове и выходить на рынки ЕС.
Да, в странах Евросоюза активно развиваются финтех услуги, которые получают, в том числе и граждане Молдовы. Вадим Желясков считает, «что когда мы покажем, что в Молдове что-то развито лучше, чем в другой стране, что мы – более развитая страна в каких-то финтех-направлениях, - это, среди прочего, будет привлекать инвестиции в Молдову, в молдавские компании. Финтех ведет к развитию людей, развитию бизнеса, и люди уже не будут уезжать из нашей страны». //14.08.2023 — InfoMarket.
