Видео// Подкаст «Осмысли деньги» №3: В каком возрасте следует начинать финансовое образование?
Беседа с Бьянкой Исаинку, аналитиком по вопросам финансовой грамотности и политики устойчивого финансирования, Организация экономического сотрудничества и развития (ОЭСР)
Организация экономического сотрудничества и развития, сокращенно ОЭСР, - это организация, которая лучше других знает, как развивается финансовое образование в мире. Молдова находится в процессе разработки последовательной политики в области финансового образования, поэтому, как только появилась возможность поговорить с вами более подробно, мы воспользовались ею и пригласили вас принять участие в этом подкасте под названием "Осмыслить деньги". Спасибо, что согласились. Для начала я хотела бы подробнее узнать о вашей организации: чем занимается ОЭСР?
Бьянка Исаинку: Организация занимается многими вопросами. Разработкой политики на международном уровне по многим вопросам, включая финансовое образование и защиту прав потребителей в финансовой системе. Мы являемся кастой двух международных сетей, имеющих важное значение для защиты прав потребителей: с одной стороны, это группа G20 ОЭСР по защите прав потребителей в финансовой системе, а с другой - сеть, занимающаяся вопросами финансового образования, которая называется Международная сеть финансового образования (INFE). В эту сеть входят более 130 стран и экономик, которые занимаются вопросами финансового образования, и вместе они обсуждают решения, идеи и пытаются внедрить лучшие практики в этой области.
Десять лет назад лишь немногие страны знали о важности финансового образования и о том, как лучше просвещать людей в финансовом отношении. Сегодня осведомленность об этом значительно возросла. Однако насколько? Что показывают цифры?
Бьянка Исаинку: Действительно, десять лет назад не многие страны осознавали важность финансового образования. Осознание того, что финансовое образование важно для людей, пришло примерно в 2008 году, когда случился финансовый кризис и мы поняли, что людям действительно важно знать, как управлять своими финансами. ОЭСР начала заниматься продвижением финансового образования примерно в 2005 году, а в 2008 году была создана сеть, о которой я говорила ранее, - INFE, и с тех пор многое изменилось. В настоящее время, как я уже говорила, 130 стран работают или интересуются этой областью, а 75 стран разработали национальные стратегии финансового образования. Например, в ЕС 23 страны разработали национальную стратегию финансового образования, а те, кто еще не имеет национальной стратегии финансового образования, находятся на стадии ее разработки. Однако, к сожалению, уровень финансовой грамотности в глобальном масштабе остается весьма ограниченным. Мы регулярно, примерно раз в три года, собираем данные о финансовой грамотности и видим, что ее уровень остается ограниченным, и это связано с тем, что финансовая система и финансовые продукты развиваются очень быстро, поэтому гражданам достаточно сложно успевать за всем происходящим и поддерживать навыки финансовой грамотности. Нам необходимо продолжать и наращивать наши усилия по последовательному обучению людей.
Молдова приступила к разработке национальной стратегии финансового образования. Эту обязанность взял на себя Национальный банк. Как бы Вы объяснили необходимость такого документа, почему он должен существовать?
Бьянка Исаинку: Политическая основа в этом смысле очень важна, и не только мы в ОЭСР говорим об этом, но и все страны, разработавшие такую стратегию, убедились в том, что благодаря ей гораздо легче оказывать влияние на уровень повышения финансовой грамотности населения. Национальная стратегия важна, поскольку она помогает координировать действия, сотрудничать и охватывать такой политикой большее количество людей. Важно определить смысл предпринимаемых нами усилий, чтобы избежать дублирования, когда мы можем направить усилия на определенные целевые группы. Также важно иметь стратегию финансового образования, чтобы определить, какие люди, какие целевые группы больше нуждаются в помощи, чтобы, например, определить, какие программы реализуются на национальном уровне и какие из них работают или оказывают положительное влияние, а какие программы менее эффективны. Кроме того, национальная стратегия важна потому, что она дает возможность понять, какое финансовое образование реализуется в стране, и изменить то, что идет не так хорошо. Очень важным элементом этой координационной программы является мониторинг и оценка происходящего, а также корректировка программ в случае необходимости.
Нам необходимо решить, что мы будем делать в школе с этой дисциплиной. Во многих странах финансовое образование включено в школьную программу. Но существуют различные модели. Давайте опишем их и сформулируем вывод: какая модель, на ваш взгляд, наиболее приемлема в Республике Молдова?
Бьянка Исаинку: Действительно, финансовое образование в школах очень важно. Прежде всего, мы считаем, что оно должно начинаться как можно раньше. В ходе исследований мы убедились, что финансовое поведение формируется с самого раннего возраста, например, с семи лет. Поэтому важно, чтобы финансовое образование начиналось как можно раньше, и важно, чтобы оно начиналось в школах, потому что в школе вы можете предоставить учащимся равные условия, то есть все учащиеся, которые учатся в школах, имеют доступ к такому образованию. Это важно еще и потому, что есть семьи, где родители могут не иметь знаний о финансовом образовании и не иметь возможности дать эту информацию своим детям, поэтому школа может стать тем равным игровым полем, где дети имеют одинаковые возможности в плане финансового образования. Что касается вопроса о том, какая модель подходит для Молдовы, то я не знаю, могу ли я дать на него ответ, поскольку каждая страна должна увидеть, что работает на национальном уровне, но мы видим, что существует сотрудничество между финансовыми органами, например, НБМ и другими организациями, которые занимаются этими вопросами, и министерством образования - это очень важно для интеграции финансового обучения в систему образования. Что касается лучших практик, которые работают, то, конечно, было проведено много исследований, посвященных внедрению финансового образования в школьную систему, и мы увидели, что на самом деле важно, чтобы финансовое образование, если это возможно, было обязательным, а не факультативным, и могло быть отдельным предметом, школьным предметом как таковым, или межпредметным, то есть включенным в несколько предметов, математику, обществоведение, историю, но важно, чтобы оно было обязательным. Другим важным элементом является непрерывность, то есть мы можем начинать его в определенном возрасте, но продолжать в течение более длительного периода времени - одного, двух, трех лет, чтобы эти концепции финансового образования были восприняты и со временем усложнились, и тогда у детей сформируются эти навыки и поведение, которые очень важны.
Таким образом, в заключение я бы сказал, что каждая страна выбирает свою модель, но она работает, когда она обязательна и когда есть сотрудничество между учреждениями, которые ею занимаются. Как ваша организация, базирующаяся в Париже, оценивает успехи, достигнутые Молдовой в развитии финансового образования?
Бьянка Исаинку: Мы рады и хотим поздравить Молдову, поскольку считаем, что то, что было достигнуто за последние годы, очень важно. Мы видим, что такие учреждения, как НБМ, придают большое значение финансовому образованию, что очень хорошо, и они взяли на себя роль лидера, создав рабочую группу с несколькими учреждениями в Молдове и решив совместно внедрить проект национальной стратегии финансового образования, что является очень важным шагом. Мы провели обсуждения с этой рабочей группой и с представителями НБМ, которые организовали встречу с нами. Мы были впечатлены прогрессом, идеями и энтузиазмом. Это позитивный момент. Без такого руководства и энтузиазма было бы очень трудно добиться прогресса. Поэтому очень важно, что НБМ взял на себя роль лидера в разработке стратегии финансового образования.
Рассмотрим текущую ситуацию на рынке. Недавние кризисы поставили множество проблем как перед правительствами, так и перед гражданами. Расскажите, пожалуйста, какие проблемы, связанные с финансовым образованием, вы видите в настоящее время?
Бьянка Исаинку: Проблем много не только в Молдове, они есть везде. Мы видим, например, что процентные ставки выросли, инфляция увеличилась, финансовая устойчивость снизилась из-за экономической ситуации последних лет. Не будем забывать, что у нас была пандемия Covid-19, которая существенно повлияла на семейные бюджеты. Сейчас кризисная ситуация на Украине внесла свой вклад в финансовые трудности семьи. Финансовое образование сегодня важно как никогда, потому что те, кто владеет знаниями в области финансового образования, могут более ответственно распоряжаться своим бюджетом и, вероятно, привыкли или умеют избегать возможных рисков или финансовых проблем. Они могут справиться с этими сложными ситуациями, например, с помощью сбережений, или имеют возможность избежать таких сложных ситуаций, вызванных дорогими кредитами. Я думаю, что это очень важно, и эти моменты также могут стать возможностью для организаций, которые занимаются финансовым образованием, организаций, которые отвечают за реализацию проектов по финансовому образованию, потому что сейчас люди более открыты для получения подобной информации и для принятия мер в отношении своих бюджетов.
Я думаю, что это очень важно, и эти моменты также могут стать возможностью для организаций, которые занимаются финансовым образованием, организаций, которые подвергаются воздействию очень потребительской системы, поэтому им необходимо довольно рано понять, что такое ценность денег, они должны понимать финансовые предложения на рынке. Если посмотреть на страны мира, то каковы их подходы к этому вопросу: с какого возраста следует начинать финансовое образование?
Бьянка Исаинку: Были проведены исследования, направленные на определение возраста, в котором развиваются финансовые навыки и поведение, и мы увидели, что они формируются примерно в 7 лет в процессе финансовой социализации. Дети смотрят вокруг, видят, как ведут себя другие, и копируют их. Родители также играют важную роль, поскольку дети смотрят на то, как ведут себя их родители, и мы видим, что уже в раннем возрасте, в 7, 8, 9 лет, они начинают копировать поведение, которое видят. Если они не начнут задумываться о таком поведении - об основах, о потребностях, о том, что мне нужно и что я действительно хочу? - то они могут начать придерживаться таких моделей финансового поведения, которые впоследствии могут им не подойти. Очень важно, чтобы эти темы обсуждались с самого раннего возраста, с 7 лет или даже раньше, с базовыми понятиями, и, по возможности, это обучение должно начинаться со школы, чтобы дети из всех социальных слоев, из всех семей имели доступ к одинаковому типу образования.
Мы говорим о взрослых, о том, как финансовое образование может помочь им отличить хорошие предложения на финансовом рынке от опасных. Сейчас мы наблюдаем, особенно после пандемии, когда все сидели дома, различные виды мошенничества, я бы сказала. Может ли помочь финансовое образование?
Бьянка Исаинку: Безусловно, может. И это наблюдается не только в Молдове, но и во всем мире. Например, молодые люди в возрасте около 30 лет начинают инвестировать в финансовый маркетинг, в фондовую биржу, не понимая, что они делают, они принимают финансовые решения, не понимая, каковы риски и какова выгода от этих финансовых решений. Это, в некотором смысле, очень рискованно, потому что вы не осознаете, какие решения принимаете и каковы будут их последствия в дальнейшем. Финансовое образование может сыграть в этом решающую роль, потому что оно позволяет нам лучше осознавать принимаемые нами решения и понимать, какие продукты мы покупаем и подходят ли они нам или нет. Я также думаю, что очень важно понимать, что мы находимся на волне цифровизации, когда все финансовые продукты имеют дополнительный уровень цифровизации, доступ к ним очень прост для всех, и нам кажется, что а, это нормально, одним кликом я могу купить это, я могу купить этот продукт, я могу инвестировать здесь, я могу инвестировать там. Все это кажется нам игрой, но на самом деле эта игра имеет последствия. Поэтому мы должны понимать, что то, что очень легко доступно, может иметь очень серьезные последствия. Финансовое образование играет здесь большую роль, поскольку оно позволяет людям лучше осознавать принимаемые ими решения и лучше ориентироваться в продуктах, которые они покупают.
Какие успешные решения были реализованы в других странах?
Бьянка Исаинку: Существует множество программ финансового образования, которые были реализованы на международном уровне, но они должны быть ориентированы на целевые группы и на темы, о которых мы говорили. Кроме того, мы увидели, что финансовое образование также должно адаптироваться к этой цифровизации, поскольку до пандемии Covid-19 цифровое финансовое образование не было очень распространено, финансовое образование проводилось в школах, "лицом к лицу", учителя ходили по классам, преподавали определенные концепции. Но примерно с началом пандемии, финансовое образование также трансформировалось, и очень часто оно теперь преподается в цифровом формате, что в определенном смысле хорошо, потому что это имеет ряд преимуществ, в частности, позволяет охватить больше людей и быть очень доступным для людей, когда они хотят и как они хотят. Например, я сижу вечером на диване, у меня есть игра по финансовой грамотности, и я играю, а не сижу в аудитории после обеда в пятницу и не трачу время, когда, может быть, я занят и хочу заняться чем-то другим. Таким образом, за это время финансовое образование стало очень доступным, что тоже очень хорошо. За прошедшее время финансовое образование стало очень доступным, что не может не радовать. В то же время мы должны думать о том, что не все имеют доступ к такому финансовому образованию и такой информации. Важно не забывать о том, что очное финансовое образование очень необходимо для определенных целевых групп.
В заключение я бы сказала, что это очень индивидуально, и каждое государство, видя, каковы целевые группы, должно адаптировать свои решения к этой специфике. Давайте немного поговорим о ежемесячном распределении денег. Известно, что в финансовом успехе человека не столько важен уровень интеллекта, сколько модель поведения. И здесь в этом плане очень важно, какую сумму он распределяет ежемесячно, потому что именно так происходит накопление. Как Вы считаете, есть ли в Вашем опыте классическая модель ежемесячного распределения средств?
Бьянка Исаинку: Вы скажете, что я повторяю одни и те же вещи снова и снова, но это зависит от человека, бюджета и семьи. Я согласна с вами в том, что финансовое образование и финансовое поведение не зависят от IQ или, как вы сказали, от знаний, которыми мы обладаем. Потому что эти финансовые установки очень специфичны, их нужно развивать или усваивать, и неважно, эксперты мы в химии или математике, главное - развивать этот специфический аспект, управление деньгами. В этом я с вами согласна. Возвращаясь к вопросу, скажу, что это зависит от финансовой ситуации и от того, что у меня есть в семейном бюджете. Например, если у меня есть кредит с высокими процентами, то разумным финансовым решением для меня будет сначала погасить кредит, а для вас, если у вас нет кредита, разумным финансовым решением будет инвестировать или сберегать. Но в целом я бы сказала, что важно помнить, что мы можем каждый месяц откладывать понемногу, в английском языке это выражение звучит как "pay yourself first", то есть заплати себе, прежде чем платить за что-то другое. Поэтому откладывайте немного денег, которые вы зарабатываете каждый месяц, чтобы создать финансовую "подушку безопасности" на будущее. Мы говорим, что у вас должна быть "подушка безопасности", которая застрахует или поможет вам быть финансово независимым по крайней мере в течение шести месяцев, если вы потеряете свой доход. Допустим, сегодня мы остались без работы, и нам необходимо иметь такую финансовую устойчивость, которая поможет нам поддерживать уровень жизни в течение как минимум шести месяцев.
Заплати сначала себе - будем иметь в виду эту чрезвычайно интересную рекомендацию. Нужно иметь "подушку безопасности" - еще одна рекомендация, связанная с первой. Спасибо. Как Вы видите роль финансового образования в построении процветающей экономики? Как связано процветание каждой страны с тем, насколько каждый человек финансово обеспечен? Или мы не можем это обобщать?
Бьянка Исаинку: Безусловно, существует связь между уровнем финансовой грамотности и уровнем стабильности экономики, и мы видели, например, по откликам 2008 года, что уровень финансовой грамотности в то время был ограничен. И мы также видели, что люди много брали в долг, что также привело к нестабильности финансовой системы. Связь, безусловно, есть. Поэтому многие центральные банки, ставящие своей целью обеспечение финансовой стабильности страны, занимаются финансовым образованием. С другой стороны, если рассуждать логически, то люди, обладающие индивидуальной финансовой стабильностью, становятся гораздо более продуктивными, они меньше подвержены стрессу. Для меня финансовая стабильность ассоциируется с меньшим стрессом, потому что мы не беспокоимся о том, что у нас не будет денег, чтобы расплатиться с долгами. В глобальном плане этот фактор также может оказывать влияние на производительность труда людей, работающих в разных экономиках.
Поскольку экономические трудности, особенно вызванные войной на Украине, поставили перед людьми множество дилемм, я хотела бы остановиться на некоторых из них. Вот, например, многие люди, особенно прошлой зимой, задавали вопрос: можем ли мы как-то обезопасить себя от энергетического кризиса? Как вы считаете, есть ли ответ на этот вопрос?
Бьянка Исаинку: Это сложный вопрос, и я думаю, что он зависит от каждой страны, потому что мы знаем, что каждое правительство принимает различные решения, чтобы поддержать граждан. И мы видели, что у людей были разные стратегии, чтобы помочь себе в этих ситуациях. Я не знаю, есть ли решение, но, безусловно, это был очень сложный период, и те, у кого были отложены сбережения, справились лучше, что еще раз показывает, что нам необходимо иметь эту экономическую, финансовую "подушку безопасности", если это возможно. И, да, давайте постараемся, насколько это возможно, держать расходы под контролем. В таких ситуациях очень важна разумная система управления деньгами. Прежде всего, нужно подумать, какие расходы являются необходимыми, а остальные, менее существенные, отложить в сторону. Мы возвращаемся к этой очень простой идее - желания и потребности - что мы хотим и что нам нужно, и стараемся придерживаться самого необходимого, что поможет нам выкарабкаться из сложной ситуации.
А вот что мы можем себе позволить - это уже следующий вопрос. Еще один вопрос, который волнует мир, - как нам адаптировать наши потребительские привычки к новым реалиям. Как вы думаете, как мы можем на это отреагировать?
Бьянка Исаинку: У меня практически те же ответы, что я давала ранее, потому что, к сожалению, у нас нет волшебных решений. В ситуациях, когда есть трудности, когда цены растут, инфляция высока, мы можем защитить себя, задумавшись о том, какие расходы мы совершаем. Когда у нас есть стабильный доход, это уже положительный момент, и мы должны думать о том, как его сохранить и как распределить между потребностями и тем, что мы хотим сделать. И опять мы возвращаемся к первоначальной идее, о которой я говорил, - стараться даже в сложных ситуациях ежемесячно откладывать небольшую сумму денег на сбережения. Нужно также стараться избегать кредитов с очень высокими процентами, которые могут негативно сказаться на нас, когда, скажем так, кредиты накапливаются, перекрываются. Есть соблазн пойти и взять краткосрочный кредит, но когда мы испытываем финансовые трудности, это не выход. Это может быть решением, когда у нас очень-очень острая необходимость. Но в любом случае это очень рискованно. Потому что, когда у нас есть кредит с очень высокой процентной ставкой, он, к сожалению, может превратиться в "скользящий" кредит, что приведет к серьезным финансовым проблемам, потому что мы не сможем выплачивать взносы. Поэтому, по возможности, нужно избегать подобных ситуаций. Также не стоит верить всему, что мы слышим вокруг, верить в то, что существуют решения, которые помогут нам за очень короткое время заработать много денег. В последние годы мы также видим, что люди поддаются соблазну инвестировать в криптовалюты, в новые финансовые услуги, которые обещают дать очень высокую прибыль за очень короткое время. Мы должны знать, что когда кто-то предлагает или кто-то говорит нам, что у нас есть возможность заработать много денег за очень короткое время, это также означает очень большие риски. Поэтому мы должны быть очень осторожны с этими решениями и, да, к сожалению, мы должны вернуться к основному решению, которое очень простое, но работает в большинстве случаев, - это хороший разумный менеджмент - ответственное управление своими финансами и приземленность.
Рубрика "О деньгах вкратце"
Краткое определение финансовой грамотности, как оно будет звучать? Что такое финансовое образование?
Бьянка Исаинку: Финансовое образование - это процесс, который помогает потребителям и инвесторам принимать решения, улучшающие их финансовое благополучие.
Самое большое достижение в этой области за последнее десятилетие, что бы это могло быть?
Бьянка Исаинку: То, что она стала приоритетной для более чем ста стран мира.
Три цели для будущего финансового образования, какими бы Вы их видели?
Бьянка Исаинку: Каждый ребенок должен иметь доступ к финансовому образованию в школах, каждая страна должна иметь стратегию финансового образования, а уровень финансовой грамотности должен расти на высоком уровне.
Самая важная задача на ближайший период?
Бьянка Исаинку: Существует очень много приоритетов, которые пересекаются с финансовым образованием, и финансовое образование должно оставаться приоритетом на национальном и международном уровне, поскольку оно очень важно для системы и для людей в целом.
Сколько детей в мире в настоящее время имеют доступ к финансовому образованию?
Бьянка Исаинку: Миллионы, но этого недостаточно.
Какой процент удовлетворил бы вас?
Бьянка Исаинку: Сто процентов.
Сколько детей ежегодно посещают Глобальную неделю денег?
Бьянка Исаинку: Это зависит от года. На сегодняшний день в общей сложности в
Глобальной неделе денег приняли участие более 50 миллионов детей, что очень неплохо.
С какого возраста следует начинать финансовое образование?
Бьянка Исаинку: Как можно раньше, даже с 7 лет.
В каком возрасте его следует прекратить? Вообще, это тема и для пожилых людей?
Бьянка Исаинку: Финансовое образование пожилых людей очень важно, особенно потому, что мы знаем, что уровень финансовой грамотности пожилых людей ниже, чем у остального населения, они более уязвимы для мошенников и аферистов и испытывают больше трудностей в обучении. Безусловно, работа с пожилыми людьми и их обучение тому, как избежать бедности в старости, является приоритетной задачей.
География стран, которые за эти 10 лет добились успехов в области финансового образования, рейтинг, который вы можете нам дать?
Бьянка Исаинку: У нас нет рейтинга. Мы регулярно, раз в три года, собираем данные по финансовому образованию или финансовой грамотности, и рейтинг меняется, но мы видим, что в тех странах, где финансовое образование является приоритетом и где существуют национальные стратегии финансового образования, уровень грамотности выше, чем в других странах. Таким образом, существует взаимосвязь между стратегиями и уровнем грамотности.
Как выглядела бы идеальная, успешная модель? Из чего она должна состоять?
Бьянка Исаинку: Не существует модели, которую мы должны использовать или которой мы должны следовать, но, безусловно, тот факт, что на национальном уровне существует координация и сотрудничество между институтами, которые являются частью государственного, частного и гражданского сектора или НПО, очень важен, поскольку ни одна организация не может справиться с этой проблемой в одиночку, поэтому нам необходимо сотрудничество на национальном и международном уровне.
А что бы вы посоветовали Молдове? Например, для НБМ при разработке стратегии?
Бьянка Исаинку: Продолжать, потому что это очень важно. И очень хорошо продолжать с тем же энтузиазмом, и мы будем рядом с НБМ и другими заинтересованными сторонами в Молдове, чтобы поддержать их.
Бьянка Исаенку, большое спасибо за участие в подкасте по финансовому образованию "Осмыслить деньги".
