Видео// Подкаст «Смысл денег», эпизод 1: Цифровизация безналичных платежей
Гости подкаста - Анка Драгу, презитени НБМ, и Дорел Норок, председатель Ассоциации банков Молдовы.
https://www.youtube.com/watch?v=a4Qx10vslJ4
Этот подкаст подготовлен НБМ с целью повышения финансовой грамотности граждан.
Мнения, выраженные в этом подкасте, не являются официальной точкой зрения НБМ.
Стенограмма подкаста «Смысл денег»:
Добро пожаловать в новый сезон подкаста «Осмысли деньги»: инициативы Национального банка Молдовы, осуществляемой при поддержке программы USAID «Институциональные и структурные реформы в Молдове».
Я - Еуджен Гилецки, вместе с нашей постоянной гостьей Анкой Драгу хотим предоставить вам инструменты и знания для принятия разумных финансовых решений.
«Осмысли денег» - это не просто цифры, это - будущее, которое мы формируем вместе.
Еуджен Гилецки: В сегодняшнем выпуске мы обсуждаем платежи, оцифровку платежей и приведение ситуации вокруг них в Молдове в соответствие с международными стандартами. Я имею честь обсудить эту тему с президентм НБМ Анкой Драгу.
Анка Драгу: Добрый день. Спасибо за приглашение.
Еуджен Гилецки: и с г-ном Дорелом Норок, председателем Ассоциации банков Молдовы.
Дорел Норок: Спасибо, за оказанную честь.
Еуджен Гилецки: Госпожа Драгу, в последние месяцы вы представляли Молдову на различных международных форумах, где обсуждалась тема цифровизации платежей. Что граждане должны понимать под цифровой трансформацией платежей и как этот процесс приближает нас к стандартам современного общества?
Анка Драгу: Действительно, я участвовала во многих дебатах, дискуссиях, конференциях, семинарах на тему цифровых платежей, и у меня было две темы, которые я, можно сказать, с гордостью доносила до слушателей. Первый - это то, что мгновенные платежи работают в Молдове, и вы должны знать, что они работают не во всех странах-членах Европейского союза. Надо сказать, что существует европейская директива, и что такие платежи будут обязательными. Да, они работают, я думаю, во всех странах, но на добровольной основе. Молдова находится на шаг впереди в области мгновенных платежей.
Что такое мгновенные платежи? В нашей стране это называется MIA. Да на моей футболке есть логотип MIA, что означает, что платежи быстрые, безопасные и очень дешевые. Если вы вспомните, как в старые времена вы совершали платежи, как шли в банк с чеком в трех экземплярах, написанным от руки, с индиго между тремя копиями. Теперь у нас есть мгновенные переводы с помощью безопасных цифровых платформ: вы нажимаете кнопку и можете совершить платеж, и, что очень важно, безопасно и недорого. И второй элемент, о котором я говорю с гордостью, - это наше решение присоединиться к Единой системе платежей в евро, SEPA. Мы подали заявку на присоединение 30 января 2024 года. Таким образом, мы сможем проводить платежи в евро в этой европейской системе и в Молдове. Это означало бы безопасность платежей, скорость и, что очень важно, существенно более низкие расходы, которые снизятся с 50-70 евро за платеж, которые мы платим сегодня, до 1, 2, 3 евро.
Еуджен Гилецки: Спасибо. Мы еще вернемся к обеим темам, чтобы развить их, как систему мгновенных платежей MIA, так и присоединение Молдовы к SEPA.
Я хотел бы спросить г-на Дорела Норок, каковы в целом тенденции в области платежей? Как руководитель банковской ассоциации, вы, безусловно, хорошо видите ситуацию с точки зрения поставщиков услуг. В прошлом году мы провели исследование, в ходе которого попытались оценить степень финансовой инклюзивности и то, как наши сограждане используют системы, новые способы платежей, цифровые платежи или безналичные платежи. Данные опроса показали, что около 68% граждан имеют расчетный счет или банковскую карту, но только 50% используют этот инструмент для совершения платежей. Остальные в основном используют ее для снятия наличных в банкоматах. Как вы оцениваете тенденции в сфере платежей?
Дорел Норок: В Молдове банковскому сектору удалось добиться значительного прогресса и предложить очень быстрые цифровые решения, если сравнивать с другими странами региона. Мы начинали с традиционного безналичного способа оплаты, с карты, когда нужно было вставить ее в платежный терминал, затем ввести PIN-код, после чего совершался платеж, что означало большие усилия и довольно длительное время оплаты. Затем банки внедрили бесконтактную технологию, то есть просто касаясь карты, вы совершаете платеж. Это увеличило скорость, но, опять же, остался недостаток - вы держите пластик, причем, часто несколько карт и нужно знать все их PIN-коды, и так далее. И последнее, теперь и мы это видим невооруженным глазом, очень часто используется, когда граждане интегрируют эти карты в различные приложения, и платежи осуществляются с помощью мобильного телефона. Конечно, банки пошли дальше и предложили другие решения, например, платежные кольца для пальцев, которыми можно совершить платеж, но мы должны признать, что мобильный телефон - это самый удобный инструмент, которым пользуется человек.
Еуджен Гилецки: У меня есть четырехлетняя девочка, и довольно забавная история о платежах по мобильному телефону. Кстати, у нее есть кассовая и чековая игрушка, которую она называет Национальным банком. Не знаю, связано ли это с тем, что мы работаем с Национальным банком и она часто слышит это от меня. Но, как и любой ребенок, когда мы идем в магазин, она, конечно, хочет что-то купить. Лучшая отговорка, которая есть у нас как у родителей: милая, извини, но у меня сегодня нет денег. На что она смотрит и говорит: ну зачем тебе деньги, если у тебя есть мобильный телефон? Таким образом, для детей и нового поколения удобство платежных инструментов, очевидно, является основным элементом, который меняет поведение.
Госпожа губернатор, в самом начале вы упомянули MIA. Я бы хотел немного поговорить о системе моментальных платежей, если бы вы могли предоставить нам некоторые результаты. Количество пользователей, сумма транзакций. Лично я пользуюсь ею часто, это очень полезно, удобно, мне не нужно спрашивать у друзей реквизиты карты или другую конфиденциальную информацию. Я могу перевести деньги просто с помощью своего мобильного телефона. И я уверен, что все, кто уже воспользовался этой системой, больше не будут пользоваться старыми методами.
Анка Драгу: Действительно, это очень удобный способ оплаты. Я часто пользуюсь MIA, когда мы встречаемся с коллегами и ужинаем, мы делим счет, один его оплачивает полностью, а остальные возвращают ему свою часть через MIA. Или мы покупаем цветы или подарок другу, коллегам, и тут же, на месте, переводим деньги, потому что потом забываешь, сколько ты дал... Так что это действительно удобный инструмент. Как в рекламе: «Можете дать мне свой телефон - можете заплатить», вы можете совершить платеж. Мы запустили эту систему мгновенных платежей MIA (Moldova Instant Achitări) 12 марта 2024 года. Это проект, над которым мы работали в течение некоторого времени, наш бывший коллега, вице-президент Аркадие Албул был сердцем этого проекта. Банки поддержали проект. Для банков это означает дополнительные расходы, это означает расходы в 100 - 200 тысяч евро на внедрение этого технического решения. Но они сразу же отреагировали на наше предложение перейти на платформу мгновенных платежей, и мы начали с P2P, платежей от человека к человеку, а с июля распространили их и на бизнес-сектор и уже видим хорошие результаты и там. В P2P, то есть в платежах от человека к человеку, у нас уже почти 300 000 уникальных пользователей за этот период, а по объему платежей на данный момент почти 1,3 миллиарда леев и количество транзакций где-то около 1,25 миллиона. Так что он не просто полюбился нашим гражданам, а очень полюбился и стал доступным. Кроме того, со стороны бизнеса мы уже видим около 20 000 - 30 000 транзакций, которые были проведены за этот короткий период. Позвольте мне сказать кое-что о детях. Действительно, и мой мальчик, когда я говорила ему, что у нас нет денег, и он хотел отдать те игрушки, в которые нужно было положить монеты, а у меня их не было, я говорила, что у меня нет денег, а он говорил: «Но у тебя же есть карта, зачем она тебе...», потому что он немного старше, тогда это была карта, он не говорил мобильный телефон. Мы ждем вашу девочку в Национальном банке, чтобы она увидела, как именно выглядит Национальный банк, давайте сводим ее в музей.
Еуджен Гилецки: Конечно, мы с удовольствием придем.
Анка Драгу: Вот именно, пусть посмотрят, а потом, может быть, даже поработают вместе.
Еуджен Гилецки: Господин Норок, банки и, в целом, поставщики платежных услуг, финансовое сообщество внесли очень важный вклад в популяризацию системы мгновенных платежей, поскольку система принадлежит Национальному банку, но доступ граждан осуществляется через финансовые приложения. Как вы оцениваете влияние этой системы на молдавские тенденции и поведение.
Дорел Норок: Прежде всего, позвольте мне сказать, что этот проект стал прекрасным примером того, как государственный орган сотрудничает с частным сектором для достижения цели, представляющей общий интерес для граждан. Чем больше удобных и простых финансовых продуктов мы предлагаем гражданам, тем лучше мы достигаем нашей цели по обеспечению финансовой доступности. Я рад сообщить, что все банки внедрили эту систему, все 11 банков, и когда вся банковская система находится под этой системой, тогда она также является функциональной, потому что граждане могут пользоваться ею, в любом банке. Второй этап, конечно, который «загорится» в ближайшие месяцы, - это платежи от физических лиц в бизнес-сектор. Это новое решение в дополнение к традиционному, которое банковский сектор предложит благодаря сотрудничеству с Национальным банком, и я уверен, что эти новые продукты принесут пользу многим экономическим агентам.
Еуджен Гилецки: Не могли бы вы описать, возможно, вкратце, какие преимущества будут у экономических агентов при приеме платежей через систему мгновенных платежей.
Дорел Норок: Прежде всего, хорошо, что когда экономический агент захочет создать инфраструктуру для приема платежей, для сбора этих денег, банк сможет предложить несколько решений, одним из которых будет MIA. Теперь каждый экономический агент, в зависимости от специфики своей деятельности, будет выбирать, какой вариант ему удобнее, либо он будет выбирать несколько вариантов, в зависимости от своих клиентов. Мгновенные платежи MIA, на мой взгляд, приветствуются, особенно для малого и среднего бизнеса, для компаний, оказывающих разовые услуги. Я бы привел пример: оплата в троллейбусе. Вы сканируете код и совершаете платеж за считанные секунды. Точно такая же ситуация, я знаю, что сейчас разрабатываются проекты по входу в парк. Это единый платеж, единый QR-код, он зафиксирован, вы его сканируете и платите. Так и малый бизнес делает свои QR-коды, фиксированные, статичные, которые не меняются при фиксированной цене. Если есть несколько товаров, они уже применяют мобильный QR-код, то есть он меняется в зависимости от цены, потому что когда вы сканируете QR-код, приходят данные, сумма, которую вы должны заплатить.
Еуджен Гилецки: Я рад это слышать, поэтому поясню для тех, кто следит за нами: до сих пор наиболее распространенными транзакциями через систему мгновенных платежей были P2P-транзакции, человек открывает финансовое приложение банка или поставщика платежных услуг и может сделать перевод своему другу, родственнику, знакомому, просто введя номер мобильного телефона этого человека. Вы упомянули QR-код, в ближайшие месяцы мы можем ожидать появления QR-кодов в различных местах, коммерческих помещениях. Как граждане будут использовать QR-код, чтобы совершить платеж через систему мгновенных платежей?
Дорел Норок: Очень просто: он зайдет в свое мобильное приложение в том банке, которым пользуется, среди 11 банков Молдовы, которые у нас есть. Там есть функция «Оплата с помощью QR-кода», я сканирую QR-код, авторизую платеж простым «ок», и платеж проходит.
Еуджен Гилецки: Уровень проникновения мобильных телефонов в Молдове довольно высок, поэтому мы предполагаем, что подавляющее большинство граждан могут иметь доступ к этим инструментам. Важно отметить, что любая камера, встроенная в мобильный телефон, способна считывать данные, содержащиеся в QR-коде. Поэтому нет необходимости модернизировать или менять имеющиеся у вас мобильные телефоны.
Дорел Норок: Одна очень важная вещь, о которой мы должны упоминать каждый раз, в MIA нулевая комиссия для граждан.
Еуджен Гилецки: То есть, и при оплате путем сканирования QR-кода комиссия отсутствует!
Дорел Норок: Именно так.
Еуджен Гилецки: Хорошо. Я хотел бы немного переключиться на другую тему. Очевидно, что когда люди пользовались наличными, самым большим риском для них было то, что деньги могли украсть или они могли быть поддельными - два риска, которым люди могли подвергать себя, используя наличные. Теперь, с развитием технологий и появлением новых платежных инструментов, эти старые риски исчезли, но появились новые. Поэтому наше поведение также должно быть адаптировано к этим новым рискам.
Госпожа Драгу, не могли бы вы рассказать нам о том, как вы видите ситуацию с точки зрения регулятора и, в целом, с точки зрения защиты прав потребителей? Возможно, вы могли бы также дать несколько практических советов гражданам, что они должны делать, чтобы защитить себя перед лицом этих новых рисков, и что делают молдавские власти для защиты потребителей?
Анка Драгу: Прежде всего, мы, как регулятор, следим за тем, чтобы все платежные системы, а мы авторизируем любую платежную систему, работающую в Молдове, чтобы все системы были безопасными, чтобы все системы отвечали самым высоким стандартам безопасности, чтобы в конечном итоге потребитель, тот, кто пользуется этими системами, был защищен. Мы всегда в курсе последних нормативных актов на европейском уровне, разумеется, с точки зрения этих стандартов безопасности, и мы следим за тем, чтобы внедрять их в стране. У нас очень хорошие отношения с банками, поэтому нам удается эффективно работать бок о бок. И они сообщают нам, если у них что-то не в порядке, если они что-то видят. Но напоследок я бы сказала старую поговорку - хорошие стражи побеждают плохие опасности. Я имею в виду, что мы, каждый из нас, должны быть очень осторожны в использовании этих платежных средств. Я уже говорила, что они очень современные, очень быстрые, безопасные, но мы также должны быть осторожны в том, как мы с ними обращаемся. Во-первых, мы не должны никому, абсолютно никому, сообщать данные своего личного счета. Недавно я видела статью, это было расследование, как некие злоумышленники, заявив, что они из Национального банка, просили людей предоставить им данные. Национальный банк никогда не позвонит человеку, чтобы узнать данные его карты или счета.
Еуджен Гилецки: Спасибо.
Господин Норок, что делают банки в плане борьбы с мошенничеством и есть ли какие-то инициативы, о которых вы хотели бы нам рассказать?
Дорел Норок: Тема мошенничества стоит на повестке дня как на уровне отдельных банков, так и на уровне банковских ассоциаций. Недавно мы провели кампанию под названием «Безналичная кампания», в рамках которой мы хотели проинформировать как можно больше граждан о преимуществах онлайн-платежей, безналичных платежей. Сейчас мы находимся на этапе начала новой кампании, которую обсуждаем с банками, где мы будем главными действующими лицами и будем информировать. Наша цель - охватить как можно больше граждан и рассказать о том, что сказал губернатор, о мерах предосторожности, которые необходимо предпринять: не предоставлять информацию, не заходить на сайты, которые приходят по определенным электронным письмам, и так далее. Я призываю всех граждан быть осторожными и использовать различные инновационные методы, не бояться, я говорю на своем примере, проще всего говорить на своем примере, например, получить доступ к приложению по отпечатку пальца, совершать платежи по распознаванию лица. Сегодня банки предлагают такие услуги, нужно только получить доступ в приложении.
Еуджен Гилецки: Эти современные решения, о которых вы говорили, уже используются в финансовых учреждениях Молдовы для предотвращения мошенничества с интеграцией искусственного интеллекта или других подобных элементов?
Дорел Норок: Обсуждаются. Мы начали обсуждение с Польской банковской ассоциацией, у нас очень хорошее сотрудничество с Ассоциацией банков Румынии. Коллеги в Польше уже внедрили национальную систему борьбы с мошенничеством и индивидуальные системы борьбы с мошенничеством в банках. По сути, существует два уровня борьбы с этим видом мошенничества. Сейчас мы находимся на стадии обсуждения, чтобы определить лучшее решение, чтобы иметь национальную систему, что означает, что эта национальная система должна анализировать все транзакции в Молдове, рассматривать транзакции в целом, а не только индивидуально по одному банку. А банк - отдельно. Я говорил, что это решение стоит денег. Банки должны сами решать, какие решения лучше. У нас уже есть некоторые решения по борьбе с мошенничеством в банковской системе.
Еуджен Гилецки: Спасибо.
Вы чуть раньше говорили об аутентификации по лицу или использовании биометрических данных, действительно, в качестве меры предосторожности я стараюсь использовать все имеющиеся у меня платежные инструменты: либо двухэтапную аутентификацию, либо авторизацию с помощью хотя бы одного кода, который приходит в виде текстового сообщения на номер моего мобильного телефона, но в то же время, поскольку я использую биометрическую авторизацию, я не очень хорошо помню PIN-коды на своих платежных картах. Конечно, это не проблема, вы всегда можете обратиться в финансовое учреждение, выпустившее карту, чтобы получить эту информацию, но важнее быть защищенным, чем помнить всю эту информацию.
Я хотел бы затронуть еще одну тему, которую вы упомянули, госпожа президент, - присоединение Молдовы к зоне SEPA, зоне европлатежей, о которой мы много слышали в прошлом году. В начале года НБМ подал заявку на присоединение к SEPA. Конечно, как вы уже отметили, это откроет новые возможности, особенно для предприятий, участвующих в трансграничной торговле, а также для граждан, которые часто используют трансграничные переводы в евро. Не могли бы вы назвать примерные сроки вступления Молдовы в SEPA в дополнение к тем преимуществам, о которых вы упомянули в начале.
Анка Драгу: Запрос, который мы направили 30 января 2024 года в институты Европейского союза, состоял из пакета документов, около 1000 страниц, в которых мы представили, как выглядят правила в Молдове в банковском и платежном секторе, как выглядят все эти европейские директивы, как они были перенесены сюда, как они работают, чтобы у нас была аналогия, сходство с европейской системой, чтобы показать, что да, у нас соблюдены и примняеются все правила. Вы должны соблюдать все правила европейской игры в своем собственном законодательстве. Начались обсуждения с двумя учреждениями на европейском уровне - Европейским платежным советом и Генеральным директоратом Европейской комиссии, отвечающим за финансовый рынок, FISMA. Я очень оптимистично настроена на то, что эти обсуждения пройдут очень хорошо, и что мы либо проясним все вопросы, которые они нам задали, либо даже составим график, в соответствии с которым мы внесем изменения в то, что нам еще будет необходимо изменить. Разумеется, все эти вещи полезны для нашей банковской системы, то есть мы фактически внедряем лучшие практики в нашей стране, а это помогает во всех аспектах конкурентоспособности. Присоединение к SEPA означает, что мы получим доступ к рынку с населением около 500 миллионов человек, к сотням тысяч малых, крупных и корпоративных фирм, и что мы сможем осуществлять платежи в евро очень безопасно, очень быстро и очень дешево. Мы прекрасно знаем, что многие наши граждане работают за границей, и перевод денег на родину обходится недешево. Мы также знаем, что 60-65% внешней торговли страны осуществляется со странами Европейского союза. Мы очень близки к тому, чтобы действительно стать членами Единой зоны европлатежей, SEPA.
Еуджен Гилецки: Большое спасибо.
Насколько я знаю, один из основных принципов SEPA заключается в том, что любой перевод, который осуществляется в рамках SEPA, должен быть реализован в течение максимум одного рабочего дня. Таким образом, речь идет об очень быстрых транзакциях, и у вас есть уверенность, что любой из 500 миллионов человек в зоне SEPA получит деньги в течение максимум одного рабочего дня.
Анка Драгу: И с комиссией, как я уже говорила, в 1, 2, 3 евро, что немыслимо для граждан Молдовы, которые платили десятки евро, но мы скоро к этому придем.
Еуджен Гилецки: Безусловно, финансовый сектор, банки, поставщики платежных услуг также должны сыграть свою роль в присоединении к SEPA. Каково видение этого сектора?
Дорел Норок: Конечно, это часть наших коллег в Национальном банке, которые убедились, что мы подали заявку, мы подали файл, мы выполнили все обязательства по интеграции в систему. И здесь я хотел бы раскрыть скобки - почему мы много говорим о мерах AML, о предотвращении отмывания денег, и это вызывает недопонимание граждан, почему банки спрашивают, например, откуда деньги? Это необходимые меры, потому что европейская система устроена таким образом, что когда она принимает новый компонент, она имеет те же правила, что и страны-участницы SEPA. Как я уже говорил, коллеги из НБМ проделали свою работу очень хорошо, а затем наступает очередь банковской системы. Это означает, что они должны интегрироваться, должны развивать необходимую инфраструктуру платежей и обеспечивать связь с SEPA. Мы, в рамках банковской ассоциации, создадим подразделение для посредничества в этом вопросе. У нас есть коллеги из Румынии, которые помогают нам своим опытом. И снова это будет новый финансовый продукт для граждан, проще говоря, так же как сегодня мы пользуемся мгновенными платежами MIA, те же преимущества будут доступны и при совершении трансграничных платежей.
Еуджен Гилецки: Спасибо, мы с нетерпением ждем этого.
В конце у нас есть раздел, который мы называем блиц-вопросами, там три вопроса, и я попрошу вас очень коротко ответить на каждый из них. Мы будем действовать следующим образом: я буду зачитывать вопрос, сначала ответит госпожа Драгу, а затем господин Норок.
Первый вопрос: какой способ оплаты вы предпочитаете?
Анка Драгу: MIA
Дорел Норок: Если я хочу совершить платеж между банками - MIA, если я оплачиваю покупку - с помощью мобильного телефона.
Еуджен Гилецки: Что, по вашему мнению, является самой большой инновацией в сфере платежей за последнее время?
Еуджен Гилецки: MIA .
Дорел Норок: Использование инструментов искусственного интеллекта, включая распознавание лиц и отпечатков пальцев для авторизации платежа.
Еуджен Гилецки: И последний вопрос. Что бы вы посоветовали тем, кто хочет лучше защитить свои финансовые данные?
Анка Драгу: Никому не сообщайте данные своего счета или карты. Никому.
Дорел Норок: Присоединяюсь. Конечно, даже банкам не сообщать, и Национальному банку.
Еуджен Гилецки: Это очень важно: даже коммерческие банки никогда не будут запрашивать информацию, которая является конфиденциальной и может быть использована для мошенничества.
Дорел Норок: Именно так. Позвоните или подойдите в любое отделение банка, и вы получите необходимую консультацию.
Анка Драгу: Если кто-то спрашивает данные счета или карты, мы уже должны поставить знак вопроса и отойти на некоторое расстояние.
Еуджен Гилецки: Большое спасибо за эту продуктивную дискуссию. До новых встреч.
Это был эпизод подкаста «Осмыслим деньги». Финансовое образование касается каждого из нас, независимо от возраста, профессии или места жительства. До скорой встречи.
