Тармо СИЛЬД: Energbank является прибыльным с тех пор, как находится в руках Iute Group
Интервью агентства InfoMarket
В начале 2022 года международная финансовая компания Iute Group приобрела молдавский Energbank. Для Iute – это был первый опыт выхода на банковский рынок. За четыре года банк отметился тем, что у него сменилось 3 утвержденных регулятором председателя правления. А в конце 2025 года Национальный банк Молдовы оштрафовал Energbank на 3,13 млн леев (что составляет 0,4% собственных средств банка на 31.10.2025) за неэффективное управление рисками, в сфере IT и кибербезопасности.
Главный редактор InfoMarket попросил рассказать о том, что происходило и происходит в Energbank совладельца Iute Group г-на Тармо Сильд. Но начало беседы определило другое событие: в этом году группа Iute приобрела второй банк в свою копилку - RWS Bank, на этот раз — в Украине. Под новым названием IuteBank начал работать в соседней стране в середине марта 2026 года.
Для справки. Украинский RWS Bank в 2025 году был объявлен неплатежеспособным и перешел под управление Фонда гарантирования вкладов. Тот, в свою очередь, создал bridge bank (временный банк), перевел туда депозиты клиентов и чистые активы, и выставил активы, оцененные в 4 млн евро, на продажу. Инвестиционный конкурс выиграла Iute Group. За 120 тыс евро она приобрела банковскую лицензию, часть низкорискованных активов, депозиты почти 13 тыс клиентов, без проблемных кредитов.
InfoMarket: Поздравляю вас с началом работы банка в Украине. Насколько я понимаю, это немного рискованные инвестиции, впрочем, определенные риски были и когда вы покупали Energbank. Как вы оцениваете риски приобретения Energbank-а несколько лет назад и риски, которые вам предстоит решать в Украине?
Тармо СИЛЬД: Во-первых, есть геополитический риск: Украина находится в состоянии войны. Второе крупное отличие — это, конечно, размер страны и культурные различия. В 2008 году, когда мы начинали бизнес в Молдове, можно было бы утверждать, что Молдова все еще воспринималась как более динамичная, хоть и меньшая по размеру, экономика, но развивающаяся быстрее.
Украина – это большая территория с большим населением. Культура берет верх — она с легкостью преодолевает любые стратегии и управленческие решения. В стране реальная демократия, верховенство закона, открытый рынок и стремительно развивающаяся цифровизация. В последнем она очень устойчива. Вне зависимости от обстоятельств, в которых живут люди, общество ориентировано на развитие. В Киеве во время запуска нового банка мы часть дня провели в бомбоубежище, но никто не переставал работать.
InfoMarket: У Iute Group будет единый подход к развитию своих банков или разные?
Тармо СИЛЬД: Мы развиваем цифровые банки и компании в каждой стране, где работаем. Мы разработали финансовое суперприложение, которое включает в себя наиболее востребованные финансовые услуги. И неважно, где работает Iute - Албания, Болгария, Северная Македония, Украина или Молдова. Во всех странах у нас единый принцип развития, хоть изначально отправные точки разные. Где-то мы начинали с микрофинансирования, расширяя свои услуги до обработки платежей, страхового посредничества, а в Украине – сразу с банка.
Это очень хорошая эволюция: пройти путь от микрокредитования, страхования, к полноценную модель цифрового банкинга. Банк открывает большинство дверей на финансовых рынках и предоставляет больше ежедневных финансовых услуг.
InfoMarket: Но RWS Bank, который вы приобрели – совсем небольшой, всего 16 филиалов в Украине...
Тармо СИЛЬД: Размер банка не следует измерять количеством филиалов. Или балансом. Размер на самом деле - это количество клиентов, которые считают услуги полезными. Iute открылся в 2008 году, а сегодня у нас 260 тыс клиентов в нескольких странах. Настоящий размер – это то, сколько клиентов мы привлекаем благодаря качеству наших предложений. И, конечно, наши предложения должны быть цифровыми. Весь спектр услуг – в одном финансовом супер-приложении, где клиент имеет доступ к своему банку 24/7. Вокруг этого супер-приложения мы создаем экосистему партнеров, которая приносит клиентам реальную пользу в повседневной жизни. Это здесь играет ключевую роль.
В будущем вы бы хотели просто отдавать банку деньги, и он ими распоряжался по своему усмотрению, или же вы предпочли бы, чтобы банк предлагал вам различные выгодные предложения? У банка, на самом деле, есть огромный объем данных о том, что происходит на рынке, и он также многое знает о вас, как о клиенте, даже личные предпочтения.
Например, я купил билет в Кишинев, но я здесь не живу и обратного билета у меня пока нет. Банк определяет с высокой степенью вероятности, что обратный билет мне понадобится, а также, возможно, предложит мне страховку... Банк может напомнить клиенту приобрести летние покрышки для автомобиля, потому что предыдущие он покупал 4-5 лет назад.
В конечном итоге мы видим будущее банковского дела без отделений. Мы наблюдаем, как банковские услуги становятся всё более цифровыми: повседневные задачи выполняются просто, быстро и надежно через приложение, а при необходимости предоставляется помощь специалистов. Все начинается с цифровой регистрации, а затем вы общаетесь со своим банком через приложение. Конечно, есть переходный период и все не произойдет в одночасье. Но будущее приближается стремительно.
InfoMarket: С одной стороны вы говорите о цифровом банке, но с другой – в конце прошлого года Energbank получил уведомление от Национального банка о недостаточном уровне IT- безопасности, и к банку был применен самый крупный на сегодня штраф в 3,13 млн леев…. К тому же, с 2022 года, когда вы приобрели Energbank, на посту председателя правления банка сменилось три утвержденных Нацбанком специалиста. Это очень высокая текучка кадров на самом высоком уровне управления, в то время как в практике Молдовы руководители банков не меняются десятками лет, а приглашенные иностранные руководители имеют контракты на 4-6 лет и складывают свои мандаты по истечении оговоренных сроков. Что происходит в управлении Energbank?
Тармо СИЛЬД: Я думаю, это можно объяснить на примере острова, на который одновременно налетело сразу несколько штормов со всех направлений. Теперь, я думаю, все штормы стихли. Сегодня у нас есть стабильность в управлении, в коллективе, стабильные взаимоотношения с клиентами. Это то, к чему мы стремимся, и это очень важно: стабильность и ясность цели.
В эти годы разные силы (факторы) как бы мгновенно сошлись воедино. Одна из них — переход банка от административного управления к независимости. И тут же акционеры начинают давить, требуя немедленного роста. Но есть и Национальный банк, который очень строго следит за исполнением жесткого банковского законодательства.
В Молдове, при всем уважении, конечно, существует сильная культура осознания рисков и их контроля. Но иногда мне, как иностранцу, кажется, что здесь наблюдаются симптомы посттравматического стрессового синдрома. После массового хищения, если можно так назвать, из молдавских банков, наблюдается тенденция к регулированию, проявлению крайней осторожности по отношению к любому действию. И любое действие, которое не совсем ясно, интерпретируется как злые намерения или очень рискованное поведение. Так что это вторая сила. Третья – надо было пройти через множество изменений одновременно.
Нужна хорошая командная работа, трансграничная, и правильный менталитет. Поиск людей, ориентированных на рост, а не только на внешний вид с галстуком. Хотя я тоже перед вами в галстуке и пиджаке и могу говорить красивые слова, но вы задаете мне очень разумный вопрос: «Почему вы сменили столько людей в руководстве и в чем дело?».
Да, многие просто ушли из банка, но в банке появились новые и талантливые люди. Так что банк не опустел, команда банка становится сильнее, а сам банк развивается. У нас уже готово целостное приложение – мы ждем разрешения начать ее цифровое внедрение, чтобы начать привлекать клиентов по всей Молдове, не имея для этого сети филиалов. Это – качественное изменение, над которым мы работали больше года, и ожидаем только одобрение Нацбанка.
Четыре года назад банк не мог обрабатывать платежи после 17:00, не обрабатывал платежи в выходные дни, что было завязано на расчетном центре НБМ. Банк не мог выдавать цифровые кредиты или принимать цифровые депозиты... Теперь это все доступно. Банк значительно увеличил свой кредитный портфель (с 943 млн леев на конец 2021 года до 2 млрд. 116,5 млн – на конец 2025 года – прим. InfoMarket).
Итак, если снова посмотреть на ситуацию в перспективе, с одной стороны, есть изменения в руководстве и изменения в управлении. Вы определяете это как «уходят люди», а я говорю, что к банку присоединились новые талантливые люди. В общем контексте, мы видим, что в целом Energbank растет относительно быстро с точки зрения баланса, с точки зрения доходов, и он является прибыльным с тех пор, как находится в наших руках (чистая прибыль выросла с 39 млн леев в 2024 г. до 44 млн леев – в 2025 г. – прим. InfoMarket).
InfoMarket: А насколько сложно конкурировать на молдавском рынке, где некоторые банки называют «пылесосами» в плане предоставления не только банковских услуг?
Тармо СИЛЬД: Мой ответ таков: если нам развяжут руки в цифровой сфере, мы будем очень рады. Мое послание Национальному банку: если они хотят стимулировать конкуренцию, им следует способствовать большей цифровизации. Конечно, это должно быть безопасно, но цифровизация делает рынок более равномерным. Я немного переформулирую ваш вопрос: «Как вы можете объяснить клиенту, что вы переходите на цифровизацию, но в то же время были оштрафованы Национальным банком за слабую защиту цифровых систем?». Ответ заключается в том, что я признаю полную ответственность.
Действительно, мы медленно выполняли предписания, данные нам Национальным банком, по-моему, еще в 2023 году. И штраф был наложен потому, что мы не выполнили или не соблюдали предписания двухгодичной давности. Так что, в некотором смысле, выполнение требований внутри банка шло медленно, и это также объясняет некоторые кадровые изменения, которые произошли в банке в течение этого года, а также в прошлые годы.
После санкций регулятора мы получили еще больше мотиваций стать лидером в банковской цифровизации. Сегодня, к середине марта, мы устранили большинство проблем, упомянутых в решении о наложении штрафа, они будут окончательно устранены в сроки, установленные Национальным банком Молдовы. И на данный момент я могу заявить, что мы приняли все необходимые меры для совершенствования нашей системы внутреннего контроля. Я, кстати, тоже держу свои деньги в Energbank-е.
InfoMarket: Какие «голубые фишки» у вас есть, которые вы хотели бы предложить рынку?
Тармо СИЛЬД: Я бы хотел, чтобы, открыв наше банковское приложение, вы видели в нем все выгодные предложения Iute Group, и их список будет самым широким. Самые широкие возможности совершать транзакции. И возможности пользоваться такими услугами, куда банковское дело еще не дошло должным образом. Это интеграция с партнерами, потому что люди, если они не инвестируют и не откладывают деньги, — попросту тратят их. Они покупают, ремонтируют, обновляют вещи... Возможность совершать транзакции в приложении, покупать вещи, финансировать приобретение вещей должна быть самой широкой.
Я бы представил это как коробку конфет: у вас есть один или два депозита, текущий счет, возможно, одна карта, а также один или два разных кредита или автолизинг — это и есть коробка конфет. Мы предлагаем коробку конфет, в которой у вас больше возможностей для действий.
InfoMarket: За треть века существования молдавской банковской системы банковское обслуживание переросло от личного контакта к тому, что решения принимает алгоритм, не человек. Банк стал роботом. Он опирается на внутреннюю систему, на искусственный интеллект. А личная коммуникация утрачена. Когда все цифровое, с одной стороны, нет человеческой ошибки, с другой - иногда человеческий фактор помогает. Есть клиенты, которые получили кредиты на грани платежеспособности, благодаря личному контакту, и стали процветать. А есть примеры, когда внутренняя банковская система оценила клиента как надежного, а тот обанкротился. Сегодня даже кассовое обслуживание можно получить через банкомат..
Тармо СИЛЬД: Я, собственно, не слышал, чтобы кто-то жаловался, что банкомат – это плохо. Или что ради оплаты каких-то услуг люди хотят стоять в очереди, - это немного обременительно.
Конечно, если речь идет о более сложных операциях, таких как кредит, залог, рефинансирование, то здесь вступает в игру человеческое взаимодействие, в том числе элемент личного доверия. Но в целом, даже в отношении кредитных решений, я бы сказал, что, судя по нашему опыту, я не заметил, чтобы человеческое взаимодействие улучшило качество кредитов или клиентский опыт. А мы как группа Iute в настоящее время получаем около 60 тыс заявок на кредит и выдаем примерно 30 тыс кредитов в месяц.
InfoMarket: А какое качество этих кредитов – в Energbank-e и в Iute Credit?
Тармо СИЛЬД: Качество кредитов в Iute Group постоянно улучшается. Мы говорим о всей группе в Восточной Европе. А в Молдове качество кредитов самое лучшее. В Iute Credit Moldova 94% всех выплат производятся в срок или с задержкой не более 30 дней. И это очень хорошо. Оглядываясь на прошедшие 18 лет нашей работы в Молдове, я, конечно, доволен. И вы можете гордиться, что название группы - "iute" - было придумано в вашей стране.
InfoMarket: Почему бы вам не открыть компанию Iute в своей родной стране, в Эстонии? Может быть, для имиджа?
Тармо СИЛЬД: Эстония вдвое меньше Молдовы и там уже есть удачные предложения от четырех полностью цифровых банков, это очень сложный рынок, на котором мало что можно выиграть. Скажем так, выход на рынок Украины – это более сложна задача, чем выход на рынок Эстонии.
InfoMarket: И в Украине вы сразу назвали банк – Iute. А как на счет переименования Energbank-а?
Тармо СИЛЬД: В долгосрочной перспективе я считаю, что мы получим больше синергии и сможем добиться большей узнаваемости бренда, если будем работать под одним брендом. Однако, это требует соблюдения очень строгих процедур, и все необходимо тщательно проанализировать и подготовить.
InfoMarket: Что изменится в Energbank-e с учетом начала работы IuteBank-a, возможно, появление трансграничных отношений, как вы можете это использовать?
Тармо СИЛЬД: Мы создаем масштабные технологии, возможно, некоторые из них будут внедрены в Украине, или, то, что мы применяем в Украине, или в другой стране, где работает Iute, будет также внедрено в Молдове. Это может быть очень практичным результатом.
InfoMarket: Сколько денег вы готовы инвестировать в Украину или запланировали вложить в Украине, и сколько денег будет инвестировано в Energbank в ближайшие год или два?
Тармо СИЛЬД: По мере перехода на новые технологии и расширение качественного предложения мы намерены инвестировать в Iute Group 80 млн евро в течение следующих пяти лет. И мы уже начали это делать: в этом году наши общие затраты в штаб-квартире составляют более 20 млн евро, большая часть которых приходится на технологии. А по Украине мы установили внутренний лимит риска на уровне 15 млн евро. Это сумма собственного капитала, которой мы готовы рискнуть, чтобы запустить банк и достичь первых значимых для нас результатов.
Сколько мы готовы инвестировать в Energbank? В Iute Group каждая дочерняя компания сама оплачивает услуги, которыми пользуется. Это - вопрос к Energbank-у, насколько он готов и может принять поддержку от группы, потому что в конечном итоге за все всегда платит клиент. Я полагаю, что в ближайшие пять лет банку понадобятся инвестиции, и, по нашим оценкам, для того, чтобы выдержать конкуренцию, потребуется не менее 15 млн евро. Таково мое мнение.
InfoMarket: Цифровизация банковских услуг будет способствовать увеличению штата или сокращению? Скажем, есть категория клиентов, которая хотела бы лично пообщаться с банковским сотрудником, а не с банкоматом.
Тармо СИЛЬД: Переход клиентского опыта в цифровое обслуживание действительно должен быть плавным. С одной стороны, многие рабочие места станут излишними, а с другой — появятся новые, которые действительно будут создавать добавленную стоимость. Но когда обслуживание клиента в физическом присутствии несет затраты больше, чем можно получить выгоду от клиента, например от небольшого депозита, нам уже действительно приходится отказываться. И тогда личное взаимодействие с банком превращается в привилегию. //02.04.2026 - InfoMarket.
