Вадим Куля: Как выбрать подходящий банк при открытии первого бизнеса? Исследуем формулу TISA
Я сторонник математики в бизнесе. Так же, как любую бизнес-идею нужно запускать с расчетом, как она будет приносить прибыль, так и первый банк следует выбирать после расчетов: сколько он будет стоить и какую выгоду принесет при сотрудничестве.
Рекомендую общую формулу, которую можно назвать формулой TISA — Транзакции, Инновации, Поддержка и Приложения. Можно установить максимальный балл 10 и дать каждому разделу вес 25% в итоговом рейтинге. Для простоты выбираем топ-3 банка в каждом разделе.
Транзакции
Здесь рассчитываются прямые затраты на операции, которые планируется проводить через банк. Математика в основном простая, но есть нюансы, на которые стоит обратить внимание. Берем основные операции, которые предприятие планирует проводить через банк, и анализируем тарифы банков на эти операции.
Например, если я открываю кофейню, то прогнозирую как минимум следующие виды транзакций через банк:
- - платежи в MDL (для закупки товаров у поставщиков);
- - поступления через POS-терминалы (от покупателей кофе, которые будут платить картами);
- - зарплатные карты для сотрудников, продающих кофе;
- - платежи в иностранной валюте для закупки оборудования за границей при запуске бизнеса.
Далее анализируем тарифы банков для этих операций, включаем их в таблицу и смотрим, где компании выгоднее обслуживаться. Тарифы публикуются всеми банками на официальных сайтах в разделе обслуживания юридических лиц.
На этом этапе важно учитывать некоторые особенности, которые на первый взгляд могут быть не замечены:
- - Формула расчета тарифов. Например, для POS-терминалов тариф на платежи картами банка, который установил POS, ниже, чем для карт других банков. Поэтому выгоднее устанавливать POS банка с наибольшим количеством карт в обращении;
- - Пакетные предложения. Некоторые банки предлагают фиксированную цену за пакет операций, которая ниже, чем сумма по отдельным тарифам. Пример — бизнес пакеты maib.
Итоговый рейтинг формируем по критериям:
- - банк с самыми низкими тарифами — 10 баллов;
- - разница в среднем на 10% от лидера — минус 1 балл.
Инновации
Здесь анализируем предложения банков по инновациям и технологиям. Продолжая пример выше, смотрим:
- - Платежи в MDL: возможность проводить все дистанционно (3 балла);
- - POS-терминалы: насколько современные POS, есть ли интеграция с фискализацией и т.п. (2 балла);
- - Зарплатные карты: есть ли преимущества для сотрудников, например, кешбэк, льготные кредиты (2 балла);
- - Платежи в иностранной валюте: можно ли проводить через приложение, в EUR и USD и т.д. (3 балла).
Особое внимание стоит уделить экосистемам банков. Некоторые предлагают уникальные услуги, экономящие время и деньги — бухгалтерия, консалтинг, публикация закупок, bancassurance, проверка бизнес партнеров и т.д. Для начинающих предпринимателей важны обучающие программы, которые проводят банки, дающие практические советы для развития бизнеса.
Здесь также присваиваем баллы и выбираем топ-3 банка.
Поддержка
Очень важный раздел — решения банков для оперативной помощи при необходимости. Всегда могут возникнуть ситуации, когда нужен совет специалистов: как действовать при блокировке, какие документы приложить к валютному платежу, как получить кредит, перейти на новый пакет и т.д.
В анализе проверяем каналы поддержки и основные показатели клиентского опыта:
- - отделения — возможность решить вопрос в любом отделении (3 балла);
- - выделенная линия поддержки для бизнеса (3 балла);
- - чат на различных платформах: сайт, Telegram, Viber, Facebook. Maib — единственный банк в Молдове с AI-чатом для бизнеса (2 балла);
- - чат в приложении интернет- и мобильного банкинга (2 балла).
Информацию берем с сайтов банков. Выбираем топ-3 банка и присваиваем им баллы от 1 до 10 в зависимости от сложности решений.
Приложения
Вероятно, самый важный раздел. Анализируем наличие Internet Banking, мобильного приложения, список операций, доступность 24/7, дизайн и удобство.
Оценить уровень приложения сложнее, так как доступ получают только после того, как станешь клиентом. Поэтому ищем другие источники: страницы Facebook банков, новости на официальных сайтах о функционале интернет- и мобильного банкинга, комментарии. Можно также позвонить в поддержку и уточнить данные о функционале.
Основные критерии для оценки:
- - наличие мобильного приложения (3 балла);
- - возможность открытия счетов прямо из приложения (1 балл);
- - платежи в иностранной валюте (1 балл);
- - валютный обмен (1 балл);
- - начисление зарплат на карты (1 балл);
- - более 2 способов подписи транзакций (1 балл);
- - платежи вечером и в выходные (1 балл);
- - интегрированный чат в приложении (1 балл).
Итоговый рейтинг
Рекомендую выбирать банк, анализируя два критерия:
- - количество появлений в 4 категориях;
- - итоговый балл для банков с одинаковым количеством баллов.
Не стоит ориентироваться только на итоговый балл, так как банк может быть хорош в одном разделе, но слаб в другом. Например, низкие цены на ежедневные операции, но отсутствует Internet Banking. Поэтому важнее количество попаданий в топ-3 в каждой категории, чем высокий балл в одной области.
Альтернативный подход
Если времени мало, можно ориентироваться на рыночные рекомендации. По независимому опросу, наиболее рекомендованный банк для малого и среднего бизнеса в Молдове — maib, с NPS (Net Promoter Score) 61. Следующие два банка имеют NPS 49 и 44.
Еще один показатель — предпочтения новых компаний: maib — более 50% новых предприятий открывают счет в первые 6 месяцев.
Также полезно смотреть на кредитование МСП:
- - доля рынка по кредитам для МСП — maib 37%, следующий банк — около 17%;
- - количество кредитов — около 50% всех кредитов МСП за последние 12 месяцев финансированы maib.
Disclaimer
Рекомендации статьи предназначены для предпринимателей, открывающих первый бизнес, а не для опытных предпринимателей, желающих сменить банк. Поэтому кредитные продукты упомянуты кратко. У банков для новых компаний предложения часто ограничены или отсутствуют. Для бизнеса, который хочет сменить банк, можно составить отдельный список рекомендаций при интересе.
