Tarmo SILD: Energbank este profitabil de când se află în mâinile Iute Group
Interviu Agenției InfoMarket
La începutul anului 2022, compania financiară internațională Iute Group a achiziționat banca moldovenească Energbank. Pentru Iute, aceasta a fost prima experiență de intrare pe piața bancară. În cei patru ani, banca s-a remarcat prin faptul că a avut trei președinți ai comitetului de conducere aprobați de autoritatea de reglementare. Iar la sfârșitul anului 2025, Banca Națională a Moldovei a sancționat Energbank cu 3,13 milioane de lei (ceea ce reprezintă 0,4% din fondurile proprii ale băncii la data de 31.10.2025) pentru gestionarea ineficientă a riscurilor în domeniul IT și al securității cibernetice.
Redactorul-șef al InfoMarket l-a rugat pe domnul Tarmo Sild, coproprietarul Iute Group, să povestească despre ceea ce s-a întâmplat și se întâmplă la Energbank. Însă începutul discuției a fost determinat de un alt eveniment: în acest an, grupul Iute a achiziționat a doua bancă în portofoliul său – RWS Bank, de data aceasta în Ucraina. Sub noua denumire, IuteBank a început să funcționeze în țara vecină la mijlocul lunii martie 2026.
Pentru informare. Banca ucraineană RWS Bank a fost declarată insolvabilă în 2025 și a trecut sub administrarea Fondului de garantare a depozitelor. Acesta, la rândul său, a creat bridge bank (o bancă provizorie), a transferat acolo depozitele clienților și activele nete și a scos la vânzare active evaluate la 4 milioane de euro. Concursul de investiții a fost câștigat de Iute Group. Cu 120 000 de euro, aceasta a achiziționat licența bancară, o parte din activele cu risc redus, depozitele a aproape 13 000 de clienți, fără credite neperformante.
InfoMarket: Vă felicit pentru începerea activității băncii în Ucraina. Din câte înțeleg, este vorba de investiții oarecum riscante, deși au existat anumite riscuri și atunci când ați cumpărat Energbank. Cum evaluați riscurile achiziției Energbank de acum câțiva ani și riscurile pe care va trebui să le gestionați în Ucraina?
Tarmo SILD: În primul rând, există riscul geopolitic: Ucraina se află în stare de război. A doua diferență majoră este, desigur, mărimea țării și diferențele culturale. În 2008, când am început afacerea în Moldova, s-ar fi putut afirma că Moldova era încă percepută ca o economie mai dinamică, deși ca dimensiune mai mică, dar care se dezvolta mai rapid.
Ucraina este un teritoriu vast, cu o populație numeroasă. Însă, în ultimii ani, schimbările culturale au avut loc foarte rapid. Cultura este cea care prevalează — cultura „mănâncă” orice strategie sau decizie administrativă la micul dejun.. În țară există o democrație reală, statul de drept, o piață deschisă și o digitalizare în plină expansiune. În acest din urmă aspect, ea este foarte stabilă. Indiferent de circumstanțele în care trăiesc oamenii, societatea este orientată spre dezvoltare. La Kiev, în timpul lansării unei noi bănci, am petrecut o parte a zilei într-un adăpost antiaerian, dar nimeni nu a încetat să lucreze.
InfoMarket: Iute Group va avea o abordare unitară sau diferită în ceea ce privește dezvoltarea băncilor sale?
Tarmo SILD: Dezvoltăm bănci și companii digitale în fiecare țară în care activăm. Am creat o super aplicație financiară care include cele mai solicitate servicii financiare. Și nu contează unde activează Iute – în Albania, Bulgaria, Macedonia de Nord, Ucraina sau Moldova. În toate țările avem un principiu unic de dezvoltare, deși punctele de plecare inițiale sunt diferite. În unele locuri am început cu microfinanțarea, extinzându-ne serviciile către procesarea plăților, intermedierea în asigurări, iar în Ucraina – direct cu banca.
Este o evoluție foarte bună: să parcurgem drumul de la microcreditare și asigurări către un model complet de bancă digitală. Banca deschide majoritatea ușilor pe piețele financiare și oferă mai multe servicii financiare de zi cu zi.
InfoMarket: Dar RWS Bank, pe care l-ați achiziționat, este destul de mic, având doar 16 sucursale în Ucraina...
Tarmo SILD: Mărimea băncii nu trebuie măsurată prin numărul de sucursale. Sau prin bilanț. Mărimea este, de fapt, numărul de clienți care consideră utile serviciile care le oferi. Iute s-a deschis în 2008, iar astăzi avem 260 000 de clienți în mai multe țări. Adevărata mărime este numărul de clienți pe care îi atragem datorită calității ofertelor noastre. Și, desigur, ofertele noastre trebuie să fie digitale. Întreaga gamă de servicii – într-o singură super aplicație financiară, unde clientul are acces la banca sa 24/7. În jurul acestei super aplicații creăm un ecosistem de parteneri, care aduce clienților beneficii reale în viața de zi cu zi. Acest lucru joacă un rol cheie.
În viitor, ați dori pur și simplu să dați banii băncii, iar aceasta să dispună de ei după cum consideră de cuviință, sau ați prefera ca banca să vă ofere diverse oferte avantajoase? Banca dispune, de fapt, de un volum imens de date despre ceea ce se întâmplă pe piață și știe, de asemenea, multe despre dumneavoastră, în calitate de client, chiar și preferințele personale.
De exemplu, am cumpărat un bilet spre Chișinău, dar nu locuiesc aici și încă nu am bilet de întoarcere. Banca determină cu un grad ridicat de probabilitate că voi avea nevoie de un bilet de întoarcere și, de asemenea, îmi va oferi, probabil, o asigurare... Banca poate reaminti clientului să achiziționeze anvelope de vară pentru mașină, deoarece pe cele precedente le-a cumpărat acum 4-5 ani.
În cele din urmă, vedem un viitor al sectorului bancar fără sucursale. Observăm cum serviciile bancare devin din ce în ce mai digitale: sarcinile de zi cu zi sunt îndeplinite simplu, rapid și sigur prin intermediul aplicației, iar, dacă este necesar, se oferă asistență din partea specialiștilor. Totul începe cu înrolarea digitală, iar apoi comunicați cu banca dvs. prin intermediul aplicației. Desigur, există o perioadă de tranziție și totul nu se va întâmpla peste noapte. Dar viitorul se apropie cu pași rapizi.
InfoMarket: Pe de o parte, vorbiți despre o bancă digitală, dar, pe de altă parte, la sfârșitul anului trecut, Energbank a primit o notificare din partea Băncii Naționale privind nivelul insuficient de securitate IT, iar băncii i s-a aplicat cea mai mare amendă de până acum, în valoare de 3,13 milioane de lei... În plus, din 2022, de când ați achiziționat Energbank, la funcția de președinte al comitetului de conducere al băncii s-au succedat trei specialiști aprobați de Banca Națională. Este o fluctuație foarte mare de personal la cel mai înalt nivel de conducere, în timp ce, în practica din Moldova, directorii băncilor nu se schimbă de zeci de ani, iar directorii străini invitați au contracte pe 4-6 ani și își încheie mandatele la expirarea termenelor convenite. Ce se întâmplă în conducerea Energbank?
Tarmo SILD: Cred că acest lucru poate fi explicat prin exemplul unei insule pe care au lovit simultan mai multe furtuni din toate direcțiile. Acum, cred că toate furtunile s-au potolit. Astăzi avem stabilitate în conducere, în colectiv, relații stabile cu clienții. Acesta este obiectivul nostru și este foarte important: stabilitate și claritate în ceea ce privește obiectivele.
În acești ani, diferite forțe (factori) s-au reunit, parcă, instantaneu. Una dintre ele este trecerea băncii de la gestionare administrativă la independență. Și imediat acționarii încep să exercite presiuni, cerând o creștere imediată. Dar există și Banca Națională, care supraveghează foarte strict respectarea legislației bancare rigide.
În Moldova, cu tot respectul, desigur, există o puternică cultură a conștientizării riscurilor și a controlului acestora. Dar mie uneori, ca unuia dinafara țării, mi se pare că aici se observă simptome ale sindromului posttraumatic. După furtul masiv, dacă se poate numi așa, din băncile moldovenești, se observă o tendință spre reglementare, spre manifestarea unei prudențe extreme față de orice acțiune. Și orice acțiune care nu este foarte clară este interpretată ca intenții rele sau comportament foarte riscant. Așadar, aceasta este a doua forță. A treia – a trebuit să trecem prin multe schimbări simultan.
Este nevoie de o bună muncă în echipă, transfrontalieră, și de o mentalitate corectă. Căutarea de oameni orientați spre creștere, nu doar spre aspectul exterior cu cravată. Deși și eu stau în fața dumneavoastră în cravată și sacou și pot rosti cuvinte frumoase, dar îmi puneți o întrebare foarte rezonabilă: „De ce ați schimbat atâția oameni în conducere și care este problema?”.
Da, mulți au plecat pur și simplu din bancă, dar în bancă au apărut oameni noi și talentați. Așadar, banca nu s-a golit, echipa băncii devine mai puternică, iar banca însăși se dezvoltă. Avem deja o aplicație mobilă completă – așteptăm aprobarea pentru a începe înrolarea digitală a clienților, pentru a începe să atragem clienți din toată Moldova, fără a avea o rețea de sucursale. Aceasta este o schimbare de calitate, la care am lucrat mai mult de un an, și așteptăm doar aprobarea Băncii Naționale.
Acum patru ani, banca nu putea procesa plățile după ora 17:00 și nu procesa plățile în zilele de weekend, ceea ce era legat de centrul de procesare SAPI al BNM. Banca nu putea acorda credite digitale sau accepta depozite digitale... Acum toate acestea sunt disponibile. Banca și-a mărit semnificativ portofoliul de credite (de la 943 de milioane de lei la sfârșitul anului 2021 la 2 miliarde 116,5 milioane – la sfârșitul anului 2025 – n.r. InfoMarket).
Așadar, dacă privim din nou situația în perspectivă, pe de o parte, există schimbări la nivel de conducere și schimbări în management. Dumneavoastră definiți acest lucru ca „pleacă oamenii”, iar eu spun că la bancă s-au alăturat oameni noi și talentați. În contextul general, vedem că, în ansamblu, Energbank crește relativ rapid din punct de vedere al bilanțului, veniturilor și este profitabilă de când se află în mâinile noastre (profitul net a crescut de la 39 de milioane de lei în 2024 la 44 de milioane de lei în 2025 – n.r. InfoMarket).
InfoMarket: Cât de dificil este să concurezi pe piața moldovenească, unde unele bănci sunt numite „aspiratoare” în ceea ce privește furnizarea nu doar a serviciilor bancare?
Tarmo SILD: Răspunsul meu este următorul: dacă ni se va da mână liberă în domeniul digital, vom fi foarte bucuroși. Mesajul meu către Banca Națională: dacă ei doresc să stimuleze concurența, ar trebui să încurajeze o mai mare nivel de digitalizare. Desigur, aceasta trebuie să fie sigură, dar digitalizarea face piața mai echilibrată. Voi reformula puțin întrebarea dumneavoastră: „Cum puteți explica clientului că treceți la digitalizare, dar, în același timp, ați fost amendați de Banca Națională pentru protecția slabă a sistemelor digitale?”. Răspunsul este că îmi asum întreaga responsabilitate.
Într-adevăr, am pus în aplicare cu întârziere dispozițiile care ne-au fost date de Banca Națională încă din 2023. Iar amenda a fost aplicată pentru că nu am îndeplinit sau nu am respectat dispozițiile vechi de doi ani. Așadar, într-un anumit sens, îndeplinirea cerințelor în cadrul băncii a avut loc lent, iar acest lucru explică, de asemenea, unele schimbări de personal care au avut loc în bancă în cursul acestui an, precum și în anii trecuți.
După sancțiunile autorității de reglementare, am primit și mai multe motive pentru a deveni lideri în digitalizarea sectorului bancar. Astăzi, la jumătatea lunii martie, am remediat majoritatea problemelor menționate în decizia de aplicare a amenzii, acestea urmând să fie eliminate definitiv în termenele stabilite de Banca Națională a Moldovei. Și, în acest moment, pot afirma că am luat toate măsurile necesare pentru perfecționarea sistemului nostru de control intern. Apropo, și eu îmi țin banii la Energbank.
InfoMarket: Ce „blue chips” aveți pe care ați dori să le propuneți pieței?
Tarmo SILD: Mi-ar plăcea ca, atunci când deschideți aplicația noastră bancară, să vedeți în ea toate ofertele avantajoase ale Iute Group, iar lista acestora să fie cât mai extinsă. Cele mai largi posibilități de a efectua tranzacții. Și posibilitatea de a beneficia de astfel de servicii, acolo unde sectorul bancar nu a ajuns încă așa cum se cuvine. Este vorba de integrarea cu partenerii, deoarece oamenii, dacă nu investesc și nu economisesc bani, pur și simplu îi cheltuiesc. Ei cumpără, renovează, își reînnoiesc lucrurile... Posibilitatea de a efectua tranzacții în aplicație, de a cumpăra lucruri, de a finanța achiziționarea de bunuri trebuie să fie cât mai extinsă.
Aș compara acest lucru cu o cutie de bomboane: aveți unul sau două depozite, un cont curent, poate un card, precum și unul sau două credite diferite sau un leasing auto – aceasta este cutia de bomboane. Noi oferim o cutie de bomboane în care aveți mai multe posibilități de acțiune.
InfoMarket: În cei trei sferturi de secol de existență a sistemului bancar moldovenesc, serviciile bancare au evoluat de la contactul personal la situația în care deciziile sunt luate de un algoritm, nu de o persoană. Banca a devenit un robot. Se bazează pe un sistem intern, pe inteligența artificială. Iar comunicarea personală s-a pierdut. Când totul este digital, pe de o parte, nu există eroare umană, pe de altă parte – uneori factorul uman ajută. Există clienți care au obținut credite la limita solvabilității, datorită contactului personal, și au început să prospere. Și există exemple în care sistemul bancar intern a evaluat clientul ca fiind de încredere, iar acesta a dat faliment. Astăzi, chiar și serviciile de casierie pot fi obținute prin bancomat.
Tarmo SILD: Eu, de fapt, nu am auzit pe nimeni să se plângă că bancomatul este un lucru rău. Sau că oamenii vor să stea la coadă pentru a plăti anumite servicii – este puțin obositor.
Desigur, dacă este vorba de operațiuni mai complexe, cum ar fi creditul, gajul, refinanțarea, atunci intră în joc interacțiunea umană, inclusiv elementul de încredere personală. Dar, în general, chiar și în ceea ce privește deciziile de creditare, aș spune că, judecând după experiența noastră, nu am observat ca interacțiunea umană să îmbunătățească calitatea creditelor sau experiența clienților. Iar noi, ca grup Iute, primim în prezent aproximativ 60 000 de cereri de credit și acordăm aproximativ 30 000 de credite pe lună.
InfoMarket: Și care este calitatea acestor credite – la Energbank și la Iute Credit?
Tarmo SILD: Calitatea creditelor în cadrul Iute Group se îmbunătățește constant. Ne referim la întregul grup din Europa de Est. Iar în Moldova, calitatea creditelor este cea mai bună. La Iute Credit Moldova, 94% din toate plățile se efectuează la termen sau cu o întârziere de cel mult 30 de zile. Și asta este foarte bine. Privind înapoi la cei 18 ani de activitate ai noștri în Moldova, sunt, desigur, mulțumit. Și puteți fi mândri că numele grupului – „iute” – a fost inventat în țara dumneavoastră.
InfoMarket: De ce nu ați deschide o companie Iute în țara dumneavoastră natală, în Estonia? Poate pentru imagine?
Tarmo SILD: Estonia este de două ori mai mică decât Moldova și acolo există deja oferte de succes de la patru bănci complet digitale; este o piață foarte complexă, pe care nu se poate câștiga prea mult. Să spunem așa, intrarea pe piața din Ucraina este o sarcină mai complexă decât intrarea pe piața din Estonia.
InfoMarket: Și în Ucraina ați numit imediat banca – Iute. Dar cum rămâne cu schimbarea numelui Energbank?
Tarmo SILD: Pe termen lung, consider că vom obține mai multă sinergie și vom putea obține o mai mare recunoaștere a mărcii dacă vom lucra sub o singură marcă. Cu toate acestea, e nevoie de respectarea unor proceduri foarte stricte, iar totul trebuie analizat și pregătit cu atenție.
InfoMarket: Ce se va schimba la Energbank odată cu începerea activității IuteBank, posibil apariția relațiilor transfrontaliere, cum puteți folosi acest lucru?
Tarmo SILD: Creăm tehnologii la scară largă; este posibil ca unele dintre ele să fie implementate în Ucraina sau ca ceea ce aplicăm în Ucraina sau într-o altă țară în care operează Iute să fie implementat și în Moldova. Acesta ar putea fi un rezultat foarte practic.
InfoMarket: Cât sunteți dispuși să investiți în Ucraina sau cât ați planificat să investiți în Ucraina și cât va fi investit în Energbank în următorul an sau doi?
Tarmo SILD: Pe măsură ce trecem la noile tehnologii și extindem oferta de calitate, intenționăm să investim în Iute Group 80 de milioane de euro în următorii cinci ani. Și am început deja să facem acest lucru: în acest an, cheltuielile noastre totale la sediul central se ridică la peste 20 de milioane de euro, cea mai mare parte a acestora fiind destinată tehnologiilor. Iar pentru Ucraina am stabilit o limită internă de risc la nivelul de 15 milioane de euro. Aceasta este suma de capital propriu pe care suntem dispuși să o riscăm pentru a lansa banca și a obține primele rezultate semnificative pentru noi.
Cât suntem dispuși să investim în Energbank? În cadrul Iute Group, fiecare filială plătește singură serviciile de care beneficiază. Aceasta este o întrebare adresată Energbank: în ce măsură este dispus și poate accepta sprijinul grupului, deoarece, în cele din urmă, clientul plătește întotdeauna pentru tot. Consider că în următorii cinci ani banca va avea nevoie de investiții și, conform estimărilor noastre, pentru a face față concurenței, vor fi necesare cel puțin 15 milioane de euro. Aceasta este părerea mea.
InfoMarket: Digitalizarea serviciilor bancare va contribui la creșterea personalului sau la reducerea acestuia? Să spunem că există o categorie de clienți care ar dori să comunice personal cu un angajat al băncii, și nu cu un bancomat.
Tarmo SILD: Trecerea experienței clientului la serviciile digitale trebuie să fie într-adevăr una lină. Pe de o parte, multe locuri de muncă vor deveni redundante, iar pe de altă parte, vor apărea altele noi, care vor crea cu adevărat valoare adăugată. Dar când serviciul pentru clienți în prezență fizică implică costuri mai mari decât beneficiile pe care le putem obține de la client, de exemplu dintr-un depozit mic, trebuie să renunțăm cu adevărat la acesta. Și atunci interacțiunea personală cu banca se transformă într-un privilegiu. //02.04.2026 - InfoMarket.
