Fintech în Moldova atinge un nou nivel la începutul anului 2024
https://www.youtube.com/watch?v=x0vakbcNFpQ
Tehnologiile financiare (Fintech) devin treptat parte din viața de zi cu zi, atât a întreprinderilor, cât și a consumatorilor. Nu este un lucru la care ne-am gândit, dar cardul bancar este, de asemenea, un element al aplicării tehnologiei moderne în domeniul financiar. În ultimii ani, de la criza globală din 2008 și până în prezent, aplicațiile finteh s-au extins foarte mult; alimentate în special de pandemia Covid-19, care a accelerat foarte mult procesele de acces și de servicii la distanță. Fintech-ul de astăzi se referă la finanțele personale, plăți, împrumuturi, remitențe, asigurări și multe altele.
Băncile moldovenești își promovează activ aplicațiile pentru smartphone-uri într-un mediu de concurență acerbă, cu fiecare actualizare apărând noi servicii. Cele mai populare sunt verificarea contului bancar, schimbul de valută între conturi, transferurile de bani, plățile pentru serviciile comunale, plățile de stat. Prin intermediul aplicației, puteți face un depozit și contracta un mic împrumut. Una dintre sarcinile principale ale Fintech este de a face serviciile financiare mai ieftine, de a le spori atractivitatea, de a extinde gama de utilizatori și de a reduce costurile de furnizare a serviciilor financiare de către furnizor. În același timp, fără a neglija profiturile.
În afară de faptul că Fintech este dezvoltat chiar de către participanții pieței, există circumstanțe care nu pot fi depășite fără un cadru de reglementare competent. Banca Națională a Moldovei s-a alăturat acestui proces: Departamentul Fintech din cadrul Băncii Naționale este Departamentul de Dezvoltare Inovativă. Dar, după cum subliniază șeful acestuia, Vadim Jeleascov, dezvoltarea inovatoare ar trebui să vină nu doar de la BNM în calitate de autoritate de reglementare, ci și de la piață - ce este important pentru piață acum, ce probleme putem rezolva.
În noua ediție a podcastului BNM ”Dă sens banilor”, Vadim Jeleascov vorbește despre faptul că Banca Națională a Moldovei a inclus Fintech în lista priorităților planului său de dezvoltare pentru trei ani. ”Și când spunem Fintech ne referim la instant payment, open banking, proiecte sistemice care pot să schimbe piață, care pot să aducă valoare adăugată pentru utilizatori. Fără promovarea inovațiilor din partea BNM, nu e posibil în R. Moldova, pentru că nu sunt alte instituții/organizații care să aibă așa posibilitate, așa oameni sau condiții pentru a implementa tehnologii noi de Fintech. De ce Fintech? Pentru că noi vedem că în lume Neobanks, alte start-upuri din Fintech sunt motoare de dezvoltare a țării. Și trebuie să fim alături de aceste țări, să dăm posibilitate start-upurilor din Fintech să facă noi programe și aplicații pentru utilizatori”.
Rezultatele sunt aproape. Într-un timp foarte scurt, pentru utilizatori va fi disponibil un nou serviciu. În cadrul podcastului a fost anunțat că BNM, în comun cu furnizorii de pe piața serviciilor de plăți, planifică să introducă din februarie 2024 plățile instant (instant payment).
Potrivit lui Vadim Jeleasciov, plățile instant sunt disponibile în multe țări și obiectivul stabilit este ca în februarie 2024, acest sistem să fie lansat și în Moldova. Acestea vor permite orcărui om să facă transferuri și plăți în lei în țară mai simplu și mai ieftin, doar folosind numărul de telefon. În fiecare aplicație a băncii va fi posibil de transmis banii prin numărul de telefon. Orice utilizator al aplicației mobile a băncii va avea acces la send money cu numărul de telefon, gratuit până la o anumită sumă. ”Astfel ușurăm viața oamenilor care vor să transfere banii. Pentru că acum cum se întâmplă? Vreți să transferați banii de la Chișinău la Briceni, mulți merg la microbuz, transmit banii și banii ajung prin microbuz.
Da banii se pot pierde. Dar aici costul va fi mai mic decât prin card. Deci, noi vrem să obținem posibilitatea să transferăm banii prin telefon mobil, aceasta este mai sigur pentru că nu introduceți numărul de card, este numai numărul de mobil, și banii ajung în 10 secunde. Aceasta este foarte important pentru cetățeni. Cum am spus, comisioanele vor fi zero pentru anumite sume sau mai joase decât în alte sisteme, și doi, noi pornim numai de la ideea de transfer P2P, de la persoană la persoană, dar mai departe dezvoltăm aici posibilitatea să plătiți prin QR cod, ca în multe țări ale lumii. Puteți să veniți la Piața Centrală, dacă totul va fi bine, să scanați un QR cod și să plătiți prin telefon mobil, fără numerar”, a subliniat Vadim Jeleascov.
Referindu-se la plățile instant, el a adus exemplul Braziliei și Indiei, unde toți folosesc plățile prin QR cod, plățile prin număr de telefon. ”Aceasta e normal pentru orice cetățean, chiar dacă există diferențe mari între cunoștințele populației. Deci, pentru noi este un exemplu - dacă acolo este utilizat, înseamnă că și noi putem să învățăm populația și să-i arătăm beneficiile”, spune Vadim Jeleascov. El a spus Acum că ar vrea peste câțiva ani să fie făcută o conectare instant payment Moldova și instant payment România, ca să putem transfera banii de pe numărul de telefon din Moldova în România și invers. Sau în general cu Uniunea Europeană. ”Ideea este ca sistemul nostru să fie parte a altui sistem de instant payment. Există precedente în lume care arată că așa ceva este posibil”, a mai spus Vadim Jeleascov.
Vorbind despre proiectul de implementare a plăților instant din februarie 2024, el a menționat că BNM are deja softul necesar și acum lucrează cu băncile și organizațiile non-bancare asupra implementării. Pentru asta, a fost elaborat un set de documente, în engleză aceasta se numește UX „user experience” și înseamnă un ghid cum trebuie să arate pașii de transfer al banilor. El trebuie să fie implementat de către bănci. Acum BNM lucrează cu fiecare bancă separat, dar, la fiecare două săptămâni, au loc și întâlniri comune cu reprezentanții băncilor pentru o activitate comună mai eficientă și rapidă. Dar pentru că băncile activează într-un mediu de concurență, fiecare dintre ele va avea propria aplicație pentru plăți instant.
În anul viitor urmează să fie desfășurată o campanie informațională de promovare a noului instrument de plăți.
Următoarea etapă (după implementarea plăților instant între persoanele fizice), plățile instant trebuie să ajungă și în comerțul electronic.
Vadim Jeleascov menționează că în comerțul electronic în prezent există anumite riscuri, de exemplu când se introduce numărul cardului, acesta poate fi furat. În Moldova, utilizatorior nu prea le place să introducă datele de pe card pe site-urile comercianților, dar acum va fi o altfel de posibilitate să plătească prin număr de telefon și asta este o valoare adăugată pentru ceea ce ține de instant payment. Și oamenii de afaceri vor beneficiar de comisioane mai mici și posibilitatea de a primi instant banii. În decurs de 10 secunde. El subliniază că acest moment este foarte important mai ales pentru businessul mic și mediu – să primească banii imediat după ce a fost vândută marfa sau serviciul.
Creșterea vânzărilor prin internet în alte țări este direct legată de nivelul de securitate al metodelor de plată. Specialiștii cred că pentru cumpărător (dar și vânzător) este mai comod când banii vin mai devreme decât prin curier se livrează marfa.
Curios e faptul că noul serviciu fintech, care va fi lansat la începutul anului viitor, poate avea beneficii și pentru comerțul la Piața Centrală din Chișinău, de exemplu. Se va putea plăti chiar dacă nu ai la dispoziție un terminal de achitare cu card. Deci, e posibil să plătesc cu un QR cod, cu tarife mai joase. O astfel de tranzacție, prin QR cod, se va face nu în baza numărului cardului bancar, dar prin numărul de telefon. Și acces la acest sistem vor avea numai cetățenii Moldovei sau rezidenții. Acest lucru practic reduce la zero posibilitățile unor eventuale escrocherii, cum e în cazul cardurilor bancare, care au împânzit internetul. Banii pot fi transferați numai între deținătorii de numere de telefon mobile moldovenești, instant.
În 2024, Banca Națională mai planifică să lanseze și inovația fintech open banking. Aceasta va permite unificarea datelor din conturile clienților și datele dintre instituțiile financiare, ca să fie folosite de către consumatori, instituții bancare și furnizori terți de servicii.
Șeful Direcției Fintech a Băncii Naționale a Moldovei, Vadim Jeleascov, consideră că acest proiect este foarte important, deoarece va permite obținerea datelor de la diferite bănci sau organizații nebancare. Această direcție a început să fie implementată în țările UE deja de 2-3 ani.
Cum va funcționa. Mai întâi, fiecare bancă trebuie să facă un mecanism API, ceea ce este baza de date, care este deschisă pentru alți participanți ai sistemului. Prin alți participanți se are în vedere lista operatorilor, făcută de BNM, care dețin certificate de securitate, că nu toți au acces la date.
”De exemplu: eu am aplicația din banca A și am aplicația în banca B și C. Și eu adaug în banca mea datele din banca B și C și văd toate conturile mele la toate băncile. Toate într-o singură aplicație”, a menționat Vadim Jeleascov. El consideră că open banking are posibilitatea să analizeze toate cheltuielile beneficiarului. ”Eu adaug în aplicație conturile mele din diferite bănci și ea îmi spune ce tipuri de plăți am făcut și e posibil să-ți facă o propunere cum poți să-ți gestionezi mai bine cheltuielile. Sunt multe opțiuni, astea sunt doar câteva exemple, dar acesta va fi un pas viitor pentru Comunitatea Fintech Moldova”, a menționat reprezentantul Băncii Naționale a Moldovei.
Este posibil ca Fintech să nu fie foarte clar pentru unii, dar numai la prima vedere. Banca Națională, prin faptul că își oferă sprijinul în rezolvarea problemelor la nivelul pieței, favorizează și dezvoltarea startup-urilor din acest domeniu. Cu cât mai repede vor fi implementate, testate și îmbunătățite noile produse fintech în Moldova, cu atât mai multe vor putea oferi startup-urile noastre și alte companii moldovenești pe piețele UE. Pe baza flexibilității oferite de BNM în soluționarea problemelor și implementarea noilor proiecte fintech, va fi posibil pentru companii să implementeze un prototip în Moldova și să acceseze piețele UE.
Da, în țările UE se dezvoltă activ serviciile fintech, de care beneficiază, printre alții, și cetățenii moldoveni. Vadim Jeleascov consideră că "atunci când vom demonstra că în Moldova avem ceva mai bine dezvoltat decât orice altă țară, că suntem o țară mai dezvoltată în anumite domenii fintech, acest lucru, printre altele, va atrage investiții în Moldova, în companiile moldovenești. Fintech-ul duce la dezvoltarea oamenilor, la dezvoltarea afacerilor, iar oamenii nu vor pleca din țara noastră”.//14.08.2023 — InfoMarket.
