La ce să se aștepte piața asigurărilor și OCN de la schimbarea entității de reglementare
Cel mai important eveniment de pe piața financiară a Moldovei din acest an – trecerea a două sectoare: de asigurări și al organizațiilor de creditare nebancară sub supravegherea Băncii Naționale. Până la 1 iulie 2023, aceste sectoare erau supravegheate de Comisia Națională a Pieței Financiare (CNPF).
Cu acest prilej, Banca Națională a publicat un podcast din seria ”Dă sens banilor”, în care viceguvernatorul băncii, Constantin Șchendra, vorbește despre detaliile acestei treceri și despre ce se va schimba sau va rămâne neschimbat pe aceste piețe atât pentru consumatori, cât și pentru jucătorii de pe piață.
Să începem cu motivele pentru care această tranziție a fost necesară. După cum a demonstrat practica, Banca Națională a Moldovei este probabil cea mai eficientă instituție de stat (dar independentă) din țară. În ultimii ani, autoritatea de reglementare s-a confruntat cu probleme fără precedent, cărora (nu fără sprijinul partenerilor externi) le face față cu mult succes. Printre acestea se numără furtul a 1 miliard de dolari din sistemul bancar; asigurarea transparenței acționarilor tuturor băncilor din țară; criza provocată de pandemia Covid-19, urmată mai întâi de deflație și de încetinirea consumului asociate cu cererea amânată, apoi de inflație, care a fost cu siguranță așteptată și prevăzută la nivel mondial la începutul redresării după pandemie. Războiul din Ucraina s-a adăugat la problemele economice ale Republicii Moldova - de la criza refugiaților la inflație, care doar datorită eforturilor Băncii Naționale nu s-a transformat în hiperinflație. Amintim că hiperinflația este o inflație de 100 la sută timp de trei ani consecutivi.
Îndemnat să facă față unor probleme cu care puține țări s-au confruntat în principiu, și chiar mai puține în ansamblu, BNM a devenit un organism de reglementare foarte puternic. Și modern.
CNPF a rămas puțin în urmă. Și pentru a trage în sus piața asigurărilor și piața OCN-urilor, s-a decis să se pună aceste segmente în mâinile unui regulator puternic, fără supărare pentru CNPF.
Mesajul principal, care a fost exprimat de viceguvernatorul BNM, Constantin Șchendra, este că consumatorul nu trebuie să simtă trecerea asigurărilor și a OCN-urilor sub controlul Băncii Naționale. Specialiștii au lucrat la această tranziție timp de un an și jumătate. Și, cum se afirmă, tranziția și transferul tuturor bazelor de date a fost efectuată în noaptea de 1 iulie în totalitate și fără probleme.
Mult mai multe schimbări vor afecta în cele din urmă participanții de pe piața asigurărilor și organizațiile de creditare nebancare. În primul rând, Banca Națională își va asuma sarcina de a îmbunătăți guvernanța corporativă a companiilor și de a crește transparența acționarilor (fondatorilor).
Constantin Șchendra menționează că Banca Națională a Moldovei crede într-o guvernanță corporativă sănătoasă și este convins că o guvernanță corporativă sănătoasă este cheia succesului atât în sectorul bancar, cât și în cel al asigurărilor. ”Guvernanța corporativă începe bineînțeles cu acționariatul. Acționarii sunt cei care aleg persoanele în funcții de conducere, fie în consiliul companiilor de asigurări sau al băncilor, fie în organul executiv. Deci, niște acționari transparenți, niște acționari bine intenționați bineînțeles că vor delega în organele de conducere ale companiilor de asigurări niște persoane la fel ca și ei. Și, invers, în cazul în care avem niște acționari netransparenți, care nimeni nu știe cine sunt și au intenții nu tocmai bune, vor delega persoane care vor executa acele intenții pe care le au ei și care nu sunt tocmai bune. Anume din acest motiv noi consideram că guvernanța corporativă, începând cu acționariatul care este acel fundament pe care noi putem construi o guvernanță corporativă sănătoasă, este absolut important pentru a avea un sector de asigurări puternic. La fel ca și în situația băncilor, ceea ce urmează să facem e să analizăm care este situația în piață, încă nu știm toate detaliile, o să analizăm, dar prioritatea numărul zero, aș spune eu, este edificarea unei guvernanțe corporative solide, sănătoase în toate companiile de asigurări, indiferent de dimensiunea acestora”, a subliniat viceguvernatorul BNM.
Vestea bună este că "Pentru că trebuie să fie elaborate anumite reglementări, trebuie să fie dată o anumită perioadă de timp companiilor pentru a reuși să-și adapteze toate procesele interne. Dar cred că într-o perioadă de câțiva ani – doi, trei ani - am putea ajunge la un nivel net superior decât este astăzi".
Cu alte cuvinte, s-ar putea să vedem ceva similar cu ceea ce s-a întâmplat cu acționarii din mai multe bănci mari și mai mici din Moldova: dacă informația despre acționar nu este transparentă, BNM va prescrie vânzarea acestor acțiuni celor care au un istoric financiar sănătos, până la scoaterea la licitație a acțiunilor sau reducerea capitalului social prin lichidarea acțiunilor netransparente. Există mai multe modalități, multe dintre ele au fost deja implementate în sistemul bancar al țării.
Următoarea etapă, după verificarea "calității" acționarilor și "curățenia" corespunzătoare, va fi atragerea de noi jucători serioși și investitori de calitate pe piață, în primul rând din Uniunea Europeană. Și aici vorbim, în primul rând, de piața asigurărilor. Să fim sinceri, acest segment va merita probabil multă atenție. În primul rând, spre deosebire de creditarea nebancară, este foarte diferit de supravegherea bancară, iar în al doilea rând, numărul organizațiilor de asigurări din Moldova este mult mai mic decât cel al organizațiilor fără scop lucrativ. Dar mai multe despre acest aspect urmează mai jos.
Așadar, Banca Centrală va saluta venirea jucătorilor din țările Uniunii Europene.
Constantin Șchendra: ”Asta ar contribui la competiția pe piață, ceea ce este un lucru foarte bun atât pentru cetățeni, cât și pentru noi, pentru că în competiție fiecare încearcă să fie mai bun, să aibă procese mai bune, să fie mai eficient. Dar ca acești acționari sau acești jucători din UE să vină la noi, ei ar trebui să poată puncta câteva chestiuni foarte importante din punctul meu de vedere. Ceea ce ține de legislație, spre exemplu. Dacă noi am avea legislația aliniată la directivele UE, pentru ei cu siguranță ar fi un avantaj foarte mare să vină, pentru că ar fi aceleași reguli de joc sau la ei acasă, sau aici, în Moldova. Stabilitatea din toate punctele de vedere, iarăși, este o chestiune foarte importantă pentru investitori. Și predictibilitatea. Deci, ei trebuie să fie siguri că atât supraveghetorii, cât și mediul în general, ceea ce ține de justiție, ceea ce ține de domeniul economic sunt corecte și o să le ofere o protecție anumită în activitatea lor pe care o vor avea în Moldova”.
Aici se face o referire la reforma justiției din țara noastră, dar acest lucru nu este de competența BNM. Este o chestiune care ține de autoritățile centrale și auzim multe declarații la acest subiect.
După cum s-a menționat mai sus, BNM este una dintre cele mai moderne instituții de stat (dar independente) din Moldova, ceea ce este de înțeles, având în vedere rolul său în economia și securitatea țării. Constantin Șchendra a menționat că a uitat deja când se semna vreun document pe hârtie cu băncile - întreaga circulație a documentelor este digitală. Iată încă un pas și, am putea spune, o reformă care așteaptă piața asigurărilor și OCN-urile.
Iar acest lucru va viza nu numai interacțiunea dintre BNM și jucătorii de pe piață, ci și dintre aceștia și clienții lor. Ei bine, un exemplu, dintre cele mai simple - toate polițele de asigurare vor trebui să fie emise în format digital și "fără a ieși din casă". Multe companii de asigurări aplică acest lucru de mult timp, dar nu toate. În sectorul OCN, există un pic mai multă hârtie, judecând după specificul pieței.
Prin urmare, Banca Națională intenționează, într-o perioadă foarte scurtă de timp, fără a o specifica, să transfere raportarea, prezentarea diverselor tipuri de informații de la companiile de asigurări și de la OCN, pentru a ajunge la nivelul de interacțiune dintre BNM și băncile comerciale.
Pentru consumator, va fi plăcut să știe că BNM intenționează să inițieze anularea unui șir de comisioane. "Astăzi, cetățenii pentru a obține informații despre istoricul asigurărilor lor trebuie să achite niște taxe. Vrem ca acest serviciu să fie gratuit pentru toată lumea", a declarat Constantin Șchendra.
”Am avut discuții cu colegii ca să digitalizăm acest proces, astfel ca cetățeanul pur și simplu să intre pe un website, să se autentifice și să poată să-și extragă toate informațiile de care are nevoie. Digitalizarea este un domeniu pe care noi ni-l propunem ca obiectiv, dar vrem ca și companiile de asigurări, la rândul lor, să investească mai mult timp, dar și resurse în digitalizarea interacțiunii lor cu clienții. Deci, dorim să vedem polițe de asigurare emise sută la sută în format digital, de ce nu?, să-și digitalizeze și propriile rețele de distribuție, canalele de distribuție a asigurărilor, astfel încât să poată fi și un efect financiar din acest lucru, dar și o eficiență mult mai mare”, a subliniat viceguvarnatorul BNM.
Specificul pieței OCN ar trebui menționat separat. Adevărul este că această piață este foarte diversă: există companii a căror cifră de afaceri (volumul de creditare) este apropiată sau chiar mai mare decât cea a unor bănci comerciale. Și există și jucători foarte mici pe piață. Primii, datorită volumului și structurii lor dezvoltate, dispun de procese digitale foarte dezvoltate de contabilitate, control, analiză și raportare, pe care le pot genera prin simpla apăsare a unui buton și le pot trimite la sfârșitul zilei către autoritatea de reglementare. În ceea ce privește OCN-urile mai mici, multe dintre ele lucrează în foi de calcul simple și s-ar putea să fie nevoite să investească în programe informatice care să îndeplinească cerințele autorității de reglementare. Acestea vor putea sau nu să facă această investiție. Printre opțiuni se numără, de exemplu, fuziunea sau achiziționarea de către alți participanți pe piață.
Vedeți și singur. Conform situației de la 31 martie 2023, în Moldova activează 127 de instituții de creditare nebancare. Alte 32 au licențele suspendate temporar, deci vorbim de cele active. Activele celor 127 de companii se ridică la 14,22 miliarde de lei. Dintre acestea, primelor 23 de companii, ale căror active depășesc 100 de milioane de lei, le revin 12,72 miliarde de lei. În restul celor o sută de companii, la cele mai mici, activele nu ajung la 400 de mii de lei. Fiți de acord, este o diversitate foarte mare de participanți pe piață.
(Un detaliu interesant, conform datelor de la 30 iunie 2023, majoritatea (64,7%) creditelor noi au fost acordate de băncile comerciale instituțiilor de creditare nebancară).
În sectorul asigurărilor, situația este mai clară. În ultimii ani, CNPF a monitorizat în mod activ asigurătorii pentru a se asigura că aceștia respectă normele și îndeplinesc cerințele legislației și reglementărilor și, prin urmare, unii (unii temporar, alții definitiv) au rămas fără licențe.
În prezent, pe piață activează nouă companii de asigurări (chiar mai puține decât băncile comerciale, care sunt până acum 11; "până acum" pentru că, în curând, o bancă mare va absorbi o altă bancă (nu mare) și vor fi zece). Valoarea totală a activelor asigurătorilor este de 4,39 miliarde de lei. Iar concurența de pe piață, după cum spune viceguvernatorul BNM, este în principal pe piața asigurărilor obligatorii.
Unul dintre obiectivele BNM este de a spori încrederea cetățenilor în companiile de asigurări.
”Ceea ce ne dorim este ca această încredere să crească, să existe o diversificare a produselor, ca cetățenii să acceseze nu doar produsele obligatorii. Astăzi cea mai mare parte a pieței reprezintă produse obligatorii, cele pe care legea ne obligă să le luăm: asigurarea auto, cartea verde care este obligatorie când mergem în străinătate. Ne-am dori să vedem și alte produse, care nu sunt obligatorii, ci sunt opționale. Pentru ca cetățeanul să le acceseze, el trebuie să înțeleagă efectiv care sun beneficiile acestor produse. Unele din ele sunt pe termen foarte lung, precum asigurările de viață și, bineînțeles că în aceste condiții este extrem de importantă siguranța clienților în companiile de asigurări, pentru că intri într-un dans pe foarte mulți ani”, subliniază viceguvernatorul BNM.
Și încă o veste care schimbă atitudinea consumatorului față de piață, de la 1 iulie CNPF s-a angajat în protejarea drepturilor consumatorilor de servicii financiare. BNM reglementează și controlează companiile, iar CNPF asigură respectarea drepturilor consumatorilor. Acum, în cazul în care un cetățean se simte lezat de daunele compensate, acesta se poate adresa CNPF. Să sperăm că aceasta, cu experiența sa în reglementarea pieței asigurărilor, va soluționa prompt și profesionist astfel de litigii. Iar asigurătorii, știind acest lucru, vor fi mai responsabili în rezolvarea problemelor cu clienții lor, astfel încât soluția acestora să nu ajungă la CNPF. //24.07.2023 — InfoMarket.
https://www.youtube.com/watch?v=JegmYkSePbA
