În Moldova, pentru a proteja beneficiarii de împrumuturi, se preconizează limitarea mărimii ratei maxime a dobânzii a împrumutului și a costului total al acestuia.
În special, este planificată limitarea ratei dobânzii la împrumuturi la nivelul de 50% și, de asemenea, să se prevadă ca toate celelalte cheltuieli (comisioane, taxe, amenzi, dobândă de întârziere și orice alte plăți), care sunt incluse în costul total al împrumutul, excluzând dobânda, nu va depăși 0,04% pe zi de credit. Acest lucru este prevăzut de modificările aduse Legii bancare, Legii organizațiilor de credit nebancare și Legii asociațiilor de economii și împrumut, a căror introducere a fost aprobată de guvern, care a dat aviz pozitiv asupra proiectului de lege respectiv elaborat de un grup de deputați. Scopul proiectului de lege este creșterea nivelului de protecție a consumatorilor care solicită credite, promovarea securității sectorului bancar, precum și a încrederii consumatorilor în sectorul financiar. De asemenea, se preconizează completarea Legii activităților bancare cu un nou articol privind cerințele de creditare responsabilă, care prevede că, înainte de a încheia un contract de împrumut, banca trebuie să evalueze performanța împrumutatului în conformitate cu principiul creditării responsabile, pe baza informațiilor primite de la beneficiarul împrumutului și prin verificarea registrelor și a sistemelor de informații utilizate pentru evaluarea bonitetului și a altor dovezi. Dacă părțile contractului de împrumut au convenit să modifice suma totală a împrumutului după încheierea contractului, banca trebuie să actualizeze informațiile disponibile despre beneficiarul împrumutului și să reevalueze valoarea acestuia înainte de fiecare creștere semnificativă a sumei totale a împrumutului. Datele cu caracter personal utilizate în scopul evaluării performanței beneficiarilor de credite vor fi prelucrate în conformitate cu procedura stabilită de legea aplicabilă protecției datelor cu caracter personal. Se prevede că la evaluarea calității beneficiarilor de credite se va face o evaluare a capacității acestora de a-și asuma o anumită obligație financiară pe care aceștia o pot îndeplini, împreună cu alte obligații financiare existente și, în același timp, banca trebuie să evalueze obiectiv toți factorii materiali ascunși, ținând cont de informațiile prezentate de beneficiarul împrumutului din registrele și sistemele informatice utilizate pentru evaluarea ratingului de credit, precum și de alte informații disponibile băncii care pot afecta ratingul de credit al clientului, în special, despre venitul beneficiarului creditului, istoria creditară, posibilitatea modificării veniturilor. Împrumutul trebuie să se bazeze (ținând cont de datele istorice, ciclicitatea economică) pe limitarea raportului dintre rata/venitul mediu lunar al tuturor obligațiilor debitorului, pe baza contractelor de împrumut și a altor acorduri cu furnizorii de credite. Evaluarea performanței împrumutatului pe baza informațiilor disponibile în prezent ar trebui să se bazeze pe prezumția că împrumutatul își va putea îndeplini obligațiile financiare pe întreaga durată a contractului de împrumut. Totodată, beneficiarul creditului trebuie să prezinte informațiile solicitate de bancă, care sunt necesare pentru evaluarea performanței beneficiarului creditului. Se prevede că dobânzile, penalitățile și orice alte comisioane din întârzierea plăților nu sunt percepute de la beneficiar dacă banca, fără vina beneficiarului împrumutului, a evaluat incorect bunurile beneficiarului creditului. Indicatorii responsabili de creditare și cerințele pentru evaluarea calității beneficiarilor de credite vor fi stabilite de autoritatea de supraveghere. Totodată, o altă modificare a Legii bancare conține cerințe referitoare la suma totală a împrumutului și prevede că suma totală a împrumutului trebuie să fie rezonabilă, să respecte cerințele bunei practici comerciale și să nu deranjeze echilibrul dintre destinatarul împrumutului și bancă. Se consideră că suma totală a împrumutului nu va îndeplini aceste cerințe dacă, la momentul încheierii, modificării sau prelungirii contractului de împrumut: rata dobânzii la împrumut specificată în contractul de împrumut este mai mare de 50%, iar toate celelalte cheltuieli (comisioane, comisioane de întârziere și orice alte tipuri de plăți) incluse în valoarea totală a creditului, excluzând dobânda, pentru o zi a creditului este mai mare de 0,04% din valoarea totală a creditului; costul total (inclusiv dobânzi, comisioane, penalități, dobânzi de întârziere și orice alte tipuri de plăți) așa cum este definit în Legea privind contractele de credit cu consumatorii, este mai mare decât costul total al împrumutului. Se prevede că instanța poate reduce suma totală a împrumutului după evaluarea relației contractuale dintre părți, a cuantumului obligației, a cheltuielilor bancare, a împrejurărilor încheierii contractului de împrumut și a altor împrejurări relevante. Modificări similare sunt propuse pentru a fi aduse la Legea cu privire la organizațiile de creditare nebancară și la Legea privind asociațiile de economii și împrumut. Guvernul a aprobat introducerea acestora, venind în același timp cu mai multe propuneri de îmbunătățire a proiectului de lege. // 02.03.2022 – InfoMarket.
