Noutaţi

Datele privind activitatea băncilor comerciale din Republica Moldova la data de 30 Iunie, a.2021Capcană pentru piața produselor petroliereLászló DIÓSI: Foreign investments come to Moldova due to banking system stabilityCând nu sunt bani de la FMI, emitem VMS! Nikolay BORISSOV: ”Cumpărarea Moldindconbank-ului reprezintă cea mai bună achiziție de pe piața moldovenească, deși e și cea mai riscantă” Jocuri în ping-pong petrolierAnul bancar 2020 – pandemic, profitabilStraniul an 2020: smerenie, revoltă, acceptarea noii realități”Jocurile foamete” ale pieței valutareCum să îmblânzim lichiditățileVeaceslav IONIȚĂ: Guvernul a omorât businessul, dar a cochetat cu populațiaÎn ce măsură poate fi combinată grija pentru sănătatea națiunii și veniturile bugetare de la viciiOamenii și businessul: Selecția naturală și nenaturalăAlexandru BURDEINÎI: Să fii etic în afaceri devine vitalValeriu Lazăr: Cea mai neinspirată decizie acum este să concediezi oameniiVa reveni Moldova la reglementarea de stat a prețurilor produselor petroliere?Marin CIOBANU: Noi creăm oportunități pentru dezvoltarea businessului în Moldova și nu doar în zonele economice libere2019: trei pași înainte, doi pași înapoi Plamen MILANOV: Datorită loteriei, într-un singur an, în Republica Moldova au apărut 13 milionariVictor ȘUMILO: În 2019, vânzările automobilelor hibride au depășit vânzările automobilelor pe bază de carburanți tradiționali "Padure fermecată". Principalele evenimente din 2018 Camioanele vor putea traversa mai rapid frontiera moldoveneascăCu privire la "a doua venire" și controlul asupra sistemului bancar din MoldovaPrivatizarea Air Moldova: 2000 vs 2018. De găsit 10 diferențe!Șeful oficiului USAID în Moldova, Karen Hilliard: ”Promovăm ideea că vinificația și piața turistică sunt un tot întreg”Tainele pieței valutare moldovenești - 201715 ani ai businessului leasing în Moldova: spre extindere prin diversificareLeul moldovenesc vs Geopolitica. Ce spune cursul valutar despre autorități, business și procesele mondiale 10 ani de la începutul construcției terminalelor Trans – Oil în portul Giurgiulești200 mil USD din buzunarul consumatorilor pentru executarea directivelor europene?Pe cine apără noua redacție a legii privind comerțul intern?Piața VMS 2014 – 2016: Ministerul Finanțelor calculează pierderile, investitorii – veniturile Nimeni nu va fi scutit și fiecare va plătiO încercarea atentă de traversare a zonei moartePiața VMS: Ministerul Finanțelor este în goană după bani, investitorii – după profit. Și unii și alții trebuie să fie pregătiți pentru orice. Banii care pot fi spălați...Fenix cu capital arabIndicatorii macroeconomice de baza in MoldovaZilnic: Cursul de schimb valutar la toate bancile comerciale din MoldovaZilnic: Pretul PECO

Nikolay BORISSOV: ”Cumpărarea Moldindconbank-ului reprezintă cea mai bună achiziție de pe piața moldovenească, deși e și cea mai riscantă”

Nikolay BORISSOV: ”Cumpărarea Moldindconbank-ului reprezintă cea mai bună achiziție de pe piața moldovenească, deși e și cea mai riscantă”

Interviu al agenției InfoMarket

Acum un an, în februarie 2020, Banca Națională a Moldovei a anulat regimul de administrare externă a Moldindconbank și, în acest mod, a transmis-o integral noului acționar majoritar - Doverie United Holding AD (Bulgaria). Sub administrare externă MICB s-a aflat mai mult de trei ani: în octombrie 2016, BNM a depistat activități concertate ale proprietarilor a 63,89% din acțiuni. Acest pachet a fost cumpărat de guvern contra sumei de 760 mln lei și vândut investitorului bulgar cu 764 mln lei. Este interesant faptul că, la sfârșitul anului 2019, profitul net al băncii a fost de 678 mln lei, iar pentru 2020 – 432 mln lei. Conform acestui indicator, MICB ocupă a doua poziție în sistemul bancar al Moldovei. Pentru a adresa întrebări legate de dividende, acționari, dezvoltare, despre situația curentă și perspective, redactorul-șef al agenției InfoMarket, Alexandr Burdeinîi, s-a întâlnit cu președintele Comitetului de conducere al Moldindconbank, Nikolay Borissov.

InfoMarket: Vor primi acționarii dividende pentru anii precedenți? 

Nikolay BORISSOV: Această decizie aparține acționarilor. Banca nu a plătit dividende din 2014. Avem o solicitare de achitare a dividendelor (nu din partea holdingului Doverie) și trebuie să supunem votului acest subiect la adunarea generală a acționarilor. Anul trecut, după cum vă amintiți, Banca Națională a recomandat băncilor comerciale să nu plătească dividende, în legătură cu pandemia. 

InfoMarket: Când s-a aflat despre tranzacție, Doverie era prezentat ca un holding care administrează o serie de companii, inclusiv de asigurări, dar fără bancă.

Nikolay BORISSOV: Doverie de mult timp intenționa să cumpere o bancă în componența holdingului, analiza bănci din Bulgaria, Grecia, Ungaria, Cipru. În 2015, a fost semnat acordul prealabil de cumpărare a Tokuda Bank, dar tranzacția nu a avut lor. Ținând cont de această experiență, am văzut oportunitatea de a cumpăra o bancă în Moldova, am efectuat due diligence în trei bănci: Victoriabank, Moldova Agroindbank și Moldindconbank, am primit permisiune pentru cumpărarea unui pachet mare de acțiuni.

InfoMarket: Și BERD v-a convins să nu cumpărați primele două bănci?

Nikolay BORISSOV: Nu. Atunci când examinam posibilitatea cumpărării uneia dintre aceste două bănci, discutam cu BERD opțiunea de parteneriat, cu o anumită cotă de participație. În final, eu cred că achiziția Moldindconbank este cea mai bună tranzacție de cumpărare de pe piața moldovenească, deși e și cea mai riscantă. Orice bancă cu prezență internațională putea manifesta interes pentru a o cumpăra și nu am fi fost în stare să concurăm cu acestea: BNM, posibil, ar fi preferat pe cel care deține o rețea internațională, în plus, puteam fi depășiți și la preț. 

InfoMarket: Se poate întâmpla ca drepturile de proprietate asupra pachetului de control de acțiuni al băncii să fie contestate și noii acționari vor pierde banca? 

Nikolay BORISSOV: Noi am acumpărat banca de la stat – acest lucru este important. Și dacă foștii acționari au anumite pretenții față de lege sau prețul acțiunilor, ei trebuie să le înainteze statului, nu noilor acționari. 

InfoMarket: Doverie a crescut dintr-un fond de privatizare, iar acestea nu se bucură de imagine pozitivă în țările fostei URSS și nici în Europa de Est. 

Nikolay BORISSOV: Și în Bulgaria multe se vindeau la preț de nimic, în timpul privatizării, de dragul profitului imediat. Dar Doverie activează de peste 20 de ani, activele holdingului cresc și am demonstrat că suntem un investitor serios, cu reputație bună. Principalul acționar al holdingului este cel mai mare grup de companii din Bulgaria, din care fac parte 50 de persoane juridice. Acțiunile Sopharma sunt cele mai atractive la bursa de valori din Sofia. E adevărat că, în acest an, după gradul de atractivitate, ele au fost depășite de acțiunile holdingului Doverie, fapt legat de achiziția Moldindconbank.

InfoMarket: Cum ați fost primiți de mediul bancar din Moldova? 

Nikolay BORISSOV: Foarte pozitiv. Avem stabilite relații normale de comunicare. Băncile au obiective comune și tindem să le consolidăm. De exemplu, cum să folosim inovațiile IT ale altor companii, ca să facem verificarea clienților noștri în baza pozelor, buletinului, biometriei. Este un program pe care îl promovăm împreună cu MasterCard, în coordonare cu Banca Națională. Piața are nevoie de adoptarea unor noi legi, ca să extindem aplicarea posibilităților IT. 

InfoMarket: Ce ați reușit să realizați în primul an în care ați administrat de sine stătător banca?

Nikolay BORISSOV: Am creat propria echipă și am adoptat strategia de dezvoltare, am adoptat o serie de decizii care au fost amânate de ani de zile. 

InfoMarket: Sub administrarea specială a BNM nu a avut loc dezvoltarea strategică a Moldindconbank?

Nikolay BORISSOV: Dezvoltarea strategică – nu și pot confirma acest lucru. Anumite decizii puteam să le adoptăm numai după ridicarea administrării speciale a Băncii Naționale.

InfoMarket: La ce schimbări strategice ne putem aștepta în banca Dvs.?

Nikolay BORISSOV: În următorii doi ani, vom investi în IT peste 10 milioane de euro, cu accent pe tehnologii bancare digitale. La sfârșitul lunii februarie 2021 am cumpărat echipament și softuri în valoare de peste un milion de euro, este vorba despre un contract cu compania Oracle. Am început schimbarea a core banking, includem module suplimentare față de creditare și depozite, îmbunătățim web bankingul, împreună cu aplicația mobilă. Procesul de migrare a datelor este de foarte lungă durată, așa că, cel mai probabil, vom începe aplicarea noului sistem automatizat în a doua jumătate a anului viitor. 

InfoMarket: Revenind la subiectul rezultatelor la sfârșit de an. Ați făcut cunoștință cu banca în noiembrie 2018, iar administrarea externă a fost ridicată abia în februarie 2020. În această perioadă s-a redus numărul clienților, rulajul lor de pe conturile din banca Dvs?

Nikolay BORISSOV: În privința persoanelor juridice nu am observat nici creștere, nici diminuare, iar în cazul celor fizice - avem o creștere. Am păstrat poziția de lider pe piața cardurilor bancare – avem mai mult de 500 de mii de carduri active. Datorită faptului că am fost primii care am instalat pe piață bancomate de tip cash-in, dar și bancomate cu mai multe valute, clienții le folosesc activ. Ponderea MICB este de 21,1% din toate bancomatele din Moldova, iar cota operațiunilor cu ele – 37,6%. Avem 25,3% dintre toate terminalele POS, iar cota operațiunilor cu ele este de 29,4%. Pandemia a contribuit la creșterea operațiunilor bancare digitale, în cazul nostru – cu 70% față de 2019. Apropo, bancomatele noastre deseori sunt folosite pentru schimb valutar, deși acolo există limite. Suntem printre primii care instalează în Moldova ATM de generație noua – așa-numitele recyclere. Este vorba despre bancomate cu circuit închis de circulație a numerarului, care permit optimizarea cheltuielilor operaționale și de timp. Dar viitorul aparține nu bancomatelor, ci bankingului digital. 

InfoMarket: Aveți învedere zonele 24/24?

Nikolay BORISSOV: Acestea doar garantează acces non-stop la servicii. Apropo, statisticile arată că, în Moldova, bancomatele instalate în zone închise sunt folosite cu 20% mai puțin decât cele amplasate în stradă. 

Vorbind despre deservire automată, măr refer, ca exemplu, la conveierul de credite. Unii concurenți de-ai noștri deja îl aplică, dar noi vrem să lansăm cel mai modern proces, care din punct de vedere matematic și statistic ne va permite mai bine să evaluăm clienții. Toate băncile renunță treptat la personalizarea luării deciziilor. Și aici apare problema reflectării de o companie sau alta a datelor reale în rapoarte: în procesul de luare a deciziilor, sistemul nu va putea evalua ”contabilitatea sură”. Din acest motiv, clienții vor trebui să decidă – să încerce să minimizeze impozitele sau să aibă acces la credite.

Când activitatea băncii era legată de persoane, la nivel de cunoștințe ale clienților cu conducătorii, mi-a apărut chiar o senzație de deja-vu. M-am confruntat cu așa ceva în Bulgaria, când un investitor european implementa proceduri standard, prelucrarea digitală a datelor cu ajutorul conveierului de credite. Anume acesta stabilește ce sumă și în ce condiții poate fi acordată unui sau altui debitor, ținând cont de absolut totul, inclusiv plățile pentru facturile de întreținere. Anterior, infrastructura băncii era examinată la nivel de rețea de filiale, pe viitor, totul va fi făcut prin mobile banking și alte canale digitale. În Europa, serviciile bancare la nivel de 70% nu mai prevăd comunicare față în față a clientului cu angajatul băncii. 

InfoMarket: În acest context, planificați să închideți agențiile și filialele pe care le aveți?

Nikolay BORISSOV: Anul trecut, din cauza pandemiei, am închis 21 de agenții: unele dintre ele activau în centrele comerciale care la acel moment erau închise, în alte agenții munceau câte 1-2 persoane și a devenit dificil de asigurat respectarea tuturor normelor sanitare. Dar banca tot încă mai deține cea mai mare rețea din țară – avem 160 de oficii active, iar numărul angajaților s-a redus, timp de un an, cu numai trei oameni. În prezent, banca are 1496 de angajați. La etapa de pregătire pentru implementarea noii platforme și a mobile bankingului, nu planificăm să închidem niciun oficiu. Și asta pentru că, dacă nu vom reuși la timp să trecem rațional clienții de la deservire tradițională la una digitală calitativă, ei ar putea să plece, iar pentru noi este important fiecare client. 

InfoMarket: Ați menționat prudent că în cazul persoanelor juridice nu ați observat nici dinamică pozitivă, nici negativă, dar banca a avut probleme cu conturi corespondente, mai ales în dolari SUA, când partenerii v-au refuzat acest serviciu din cauza reputației din trecut.

Nikolay BORISSOV: Pe parcursul anului 2020, am deschis suplimentar două noi conturi corespondente în China și Belarus. A fost o perioadă, când băncile de peste hotare nu aprobau plățile MICB, dar această problemă a fost soluționată. Problema pe care o avem în față nu este să readucem relațiile normale în cazul conturilor corespondente, ci cât de repede acest lucru se va întâmpla. Sunt două motive obiective pentru această întârziere. Prima ține de pandemie. Au fost planificate anumite evenimente, vizite ale reprezentanților unor bănci mari, care intenționau să facă aici due diligence și să-i cunoască pe oamenii care lucrează aici. Conform cerințelor internaționale de combatere a spălării banilor, acest lucru poate fi făcut numai prin verificare la fața locului. Iar al doilea motiv, destul de neplăcut, constă în faptul că multe instituții financiare internaționale nu vor în ultima perioadă să accepte riscurile Moldovei din cauza reputației subminate a țării, iar Moldindconbank activează în Moldova. Din același motiv, nu putem, deocamdată, să obținem linii internaționale de creditare.

InfoMarket: Dar în ce măsură aveți nevoie de linii internaționale, dacă suficiența capitalului băncii este de 35,5%, iar lichiditatea depășește 59%?

Nikolay BORISSOV: Acest lucru înseamnă, în primul rând, îmbunătățirea reputației noastre. De asemena, existența unor astfel de linii de credite permite acordarea unor condiții bune pentru clienți. Am inițiat negocierile, dar organizațiile financiare internaționale manifestă, deocamdată, îngrijorare față de investiții suplimentare în Moldova. 

InfoMarket: Din punctul Dvs. de vedere, ce poate fi făcut cu lichiditatea bancară excesivă,cu excepția cumpărării valorilor mobiliare de stat? 

Nikolay BORISSOV: Cu regret, lichiditatea în exces înseamnă că nu administrăm foarte bine activele. Iată de ce trebuie să credităm. Și dacă în segmentul persoanelor fizice totul e bine, legat de persoanelor juridice am pierdut puțin din cauza politicii conservative de creditare din ultimii ani. Alegerea din partea unui client activ, care are nevoie de finanțare, depinde de ce bancă îi va oferi cele mai bune condiții. Și noi, ca bancă, mult timp ne-am aflat sub administrare externă, iar la început de pandemie am fost mai conservativi decât alți jucători de pe piață. 

InfoMarket: Multe companii s-au confruntat cu dificultăți legate de onorarea angajamentelor din cauza pandemiei. În ce măsură banca dumneavoastră corespunde afirmației lui Mark Twain că bancherul este persoana care îți oferă umbrela când e soare și ți-o ia când începe ploaia?

Nikolay BORISSOV: Avem răbdare cu clienții care s-au confruntat cu probleme, dar ei trebuie să înțeleagă faptul că e nevoie să comunice cu banca. Dacă nu avem informații și comunicare, nu vom putea nimic să facem, inițiativa trebuie să vină din partea clientului.

InfoMarket: În Monitorul Oficial, cele mai multe anunțuri privind aplicarea dreptului gajului au fost publicate anul trecut din numele băncii Dvs. Prin ce se explică acest lucru?

Nikolay BORISSOV: În 2019, banca a trecut la pierdere un număr mare de credite. Nu am uitat de ele, doar că au fost stinse din contul capitalului acționarilor. A fost majorat fondul nostru de rezervă, iar dosarele au fost transmise secției juridice. Până atunci, întârzierile de peste 30 de zile la achitarea creditelor existau în cazul a 10,5% din toate creditele și acest lucru provoca nedumerirea partenerilor noștri. Când am trecut aceste credite la pierdere, indicele dat s-a diminuat până la 2,8%. Calitatea portofoliului de credite s-a îmbunătățit considerabil. Acest lucru nu înseamnă că am uitat de aceste credite. Ele reprezintă activele noastre și continuăm munca de recuperare a acestora, deși în Moldova există o mare problemă legată de sistemul judecătoresc. Cred că peste 20 de milioane de euro vom putea întoarce în bancă deja în calitate de profit, pentru că anume din contul profitului nerealizat din anii precedenți le-am ”casat”. 

Acum, angajații noștri, secțiile de creditare, muncesc, pornind de la o foaie ”în alb”, în rapoartele lor nu mai apar creditele cu probleme, care le afectează indicatorii, a fost îmbunătățită atmosfera de muncă și fiecare se ocupă de munca sa: secțiile de creditare – de acordarea creditelor, cele juridice – de recuperarea activelor ”casate”.

InfoMarket: Din punctul Dvs. de vedere, care este problema principală a sistemului bancar din Moldova?

Nikolay BORISSOV: Dacă e să vorbim despre creditare, atunci problema cea mai mare este sistemul judecătoresc. Nu poți fi sigur de corectitudinea deciziilor judecătorești. ”Persoanele interesate” nu apelează la acest lucru când e vorba de credite mici, interesul apare când în joc sunt sume mari și foarte mari.

O problemă importantă ține de lipsa unei baze normative suficiente pentru dezvoltarea tehnologiilor bancare digitale și accesului extern. În Europa se aplică PSD-2 (Payment Services Directive): băncile sunt obligate să-și deschidă ușile pentru companii de tehnologii financiare, care, dispunând de autorizații, pot de sine stătător să studieze soldurile clienților săi și să colecteze informații despre tranzacții de la toate băncile. Iar în Moldova nu e soluționat nici cum să ieși în cloud - Cloud Sollutions. Am putea să nu investim bani foarte mari în IT, în utilaj și spații, dar să folosim capacitățile tehnologiilor de cloud ca să facem calcule și să luăm decizii mai rapid. Și nu este vorba despre transmiterea și stocarea datelor în cloud, ci despre cumpărarea timpului de folosire a utilajului. Un alt exemplu – utilizarea serviciilor externe. Băncile ar fi putut să contracteze servicii de digitalizare și stocare a datelor de arhivă, deoarece nu ține de activitatea bancară. Dar acest lucru, deocamdată, nu e reglementat, pe motiv că există probabilitate mare de scurgeri de informații. Asta chiar dacă în Europa de mult timp se practică păstrarea arhivelor în condiții de outsource.

InfoMarket: În Moldova, băncile pe parcursul a mulți ani așa și nu s-au înțeles în privința creării sistemului intern de plăți pentru cardurile VISA și MasterCard, toate tranzacțiile sunt procesate prin centre externe, iar din acest motiv, utilizatorii achită comisioane mari, dacă se folosesc de bancomatele altei bănci. Este vreo șansă de a schimba ceva?

Nikolay BORISSOV: Când făceam due diligence în trei bănci, am atras atenția asupra acestui moment. Acest lucru sporește foarte mult costul tranzacțiilor interne, fără să mai vorbim de costul serviciilor pentru clienți, dacă ei folosesc bancomatele altor bănci. În Bulgaria există un centru intern de carduri și eu nu mă gândesc cui aparține bancomatul, dacă vreau să retrag numerar. În prezent, cele mai mari bănci din Moldova sunt administrate de specialiști de peste hotare și din acest motiv cred că există posibilitatea să ajungem la o înțelegere. Nu este corect ca utilizatorii de carduri din această țară să achite comisioane atât de mari. 

InfoMarket: În ultimii ani, la noi s-au schimbat proprietarii celor mai mari bănci, au venit investitori străini, rețele internaționale și multe au făcut rebranding. Nu credeți că a venit timpul și ca banca Dvs. să își schimbe logotipul?

Nikolay BORISSOV: Înainte de a schimba fațata și logotipul, trebuie să schimbăm fundamentul băncii. Obiectivul nostru nu este schimbarea logotipului: vrem să transformăm banca din interior și apoi, în urma implementării investițiilor în IT, va deveni rezonabil să schimbăm și logotipul. În prezent, suntem pe locul doi după mărimea activelor și a portofoliului de credite, dar scopul nostru nu este să devenim cea mai mare bancă, dar cea mai bună bancă: clienții să ne identifice drept cea mai bună bancă. Iar care vor fi criteriile de evaluare pentru clienți - aici e altă întrebare. În cazul în care clienții vor fi mulțumiți de serviciile noastre, vom deveni și cei mai mari. Dar dacă nu vom fi cei mai buni, nu are rost să fim cei mai mari.

// 09.03.2021 - InfoMarket

 

 

Noutați dupa tema