Новости

Данные о деятельности коммерческих банков Молдовы на 31 марта 2018Молдова стоит на местеГлава офиса USAID в Молдове Karen Hilliard: «Мы продвигаем идею о том, что виноделие и туристический рынок — это единое целое».Тайны молдавского валютного рынка - 201715 лет лизингового бизнеса в Молдове: через диверсификацию к расширениюМолдавский лей vs Геополитика. О чем говорит курс валюты про власть, бизнес и мировые процессыАлександр ШОРОХОВ: «Наши часы — это искусство на руке»10 лет с начала строительство терминалов Trans-Oil в порту Джурджулешты$200 млн. из кармана потребителя ради исполнения европейских директив?Кого защищает новая редакция закона о внутренней торговле?Рынок ГЦБ 2014-2016: Минфин подсчитывает убытки, инвесторы – доходыКоснется каждого, и мало не покажетсяОсторожная попытка прохождения мертвой зоныРынок ГКО: Минфин гонится за деньгами, инвесторы – за доходностью. И тем, и другим надо быть готовыми ко всему.Молдова заняла 105-е место среди 139 стран в глобальном рейтинге креативности.Деньги, которые можно мыть…Феникс с арабским капиталомОсновные макроэкономические показатели МолдовыЕжедневно: Курсы обмена валют во всех коммерческих банках МолдовыЕжедневно: Цены на АЗС

Фонды создаются, фонды гарантируют…

Фонды создаются, фонды гарантируют…

 Комментарий агентства InfoMarket

В Молдове будет создан Фонд гарантирования в страховании. Соответствующий законопроект уже передан на рассмотрение парламента. О том, что такой Фонд нам нужен говорили всегда – когда тише, когда громче. В последний раз о проблеме вспомнили, когда был создан Фонд гарантирования депозитов в банковской сфере – мол, страховой рынок отстает от банковского, но при этом является не менее чувствительным для потребителей.

Закон о гарантировании депозитов физических лиц был принят в конце 2003 года. А в июле 2004 было создано отдельное юридическое лицо – Фонд гарантирования депозитов. В настоящее время банки выплачивают по солидарному вкладу - 25 млн. леев в бюджет для обеспечения финансовой стабильности и еще 25 млн. леев – в Фонд гарантирования депозитов. Это позволяет гарантировать в случае проблем с банком возврат депозита каждому вкладчику в сумме до 6000 леев.

И Фонд уже выплачивал вкладчикам эти деньги. В 2011 году он выплатил физическим лицам по депозитам в Универсалбанке 48,1 млн. леев; а в 2012-2013 годах – по депозитам в Инвестприватбанке – 2 млн. леев.

В 2004 году (когда был создан Фонд) объем депозитов физических лиц в банковской системе Молдовы составил 3,8 млн. леев; в 2013 году этот показатель вырос более, чем восемь раз – до 31,35 млн. леев. В то же время сумма гарантированных депозитов за это время выросла 740,5 млн. леев в 2004 году до 2 млрд. 604,1 млн. леев – в 2013 году – в 3,5 раза больше. Аналитики уверены, что наличие такого фонда повышает доверие людей к банковской системе, прежде всего, со стороны физических лиц. А для того, чтобы вкладчики меньше дробили свои депозиты на части – открывая их только в пределах гарантированной суммы – в размере до 6000 леев, в июне парламент принял изменения к закону, который увеличит лимит гарантирования до 15 тыс. леев. Для этого, правда сумма выплаты в Фонд увеличится вдвое – до 50 млн. леев. Но во втором чтении этот закон – как впрочем, и многие другие – этим парламентом пока что принят не был.

Но вернемся к проекту закона о создании Фонда гарантирования в страховании. Документ предполагает, что все компании будут выплачивать в Фонд сначала 0,5% от собранных премий, а впоследствии эта сумма может быть увеличена до 2%.

Это означает, что если бы такой Фонд уже существовал с начала этого года, то по итогам 1 полугодия его размер составил бы 2,9 млн. леев, а при максимальной ставке – 11,5 млн. леев.

И если банки в Молдове уже банкротились – кто тихо, а кто эффектно, с присущими банкротству проблемами, митингами обманутых вкладчиков… - то в страховании таких примеров пока не было. Хотя количественно ликвидированных страховщиков в Молдове было раза в три больше, чем банков.

По словам председателя НКФР Артура Германа, в Молдове, за исключением одного страховщика, который не справился с процессом финансового оздоровления. В остальном  не было зарегистрировано случаев банкротства как такового страховых компаний.  

Артур Герман: «В компетенции НКФР, помимо прочего, входит и предотвращение подобных ситуаций, чем мы и занимаемся посредством проведения непрерывного мониторинга операторов рынка страхования Молдовы на предмет достаточности активов, покрывающих страховые резервы».

Действительно, если сравнивать банкротство банка и банкротство страховой компании, то в первом случае вкладчик автоматически теряет свои деньги, которые в пределах законного лимита, вернуть ему может Фонд гарантирования депозитов. В страховании – при банкротстве компании – число тех, кто может претендовать на получение денег не обязательно равно числу клиентов: компания платит возмещения только при наступлении страхового случая (а таковых в среднем происходит по 20-30 процентам страховок); к тому же в страховании все договоры ограничены сроком – максимум один год, и ежегодно продлеваются. Вот и выходит, что социальные риски в страховании на порядок ниже, чем в банковском сектора. Но, тем не менее, они присутствуют.

Но если в банковском секторе гарантируется частичное возмещение по депозитам только физических лиц; то в страховании корректнее было бы говорить и о юридических лицах – ведь именно на их долю приходится большая часть собираемых страховых премий.

И, тем не менее, Фонд гарантирования страховых компаний Молдове необходим.

Артур Герман: «Фонд гарантирования в страховании очень важен для нашей страны в случае наступления неплатежеспособности кого-либо из страховщиков. Поэтому необходимо учредить фонд на национальном уровне, который будет защищать интересы и права держателей страховых полисов».

Ряд страховщиков высказываются за то, что такой Фонд давно надо было создать. А вот сейчас, в условиях спада и кризиса, создавать его опасно, если не будут четко прописаны критерии выплат из этого фонда. В нынешних условиях одни страховщики обвиняют других в демпинге, и если это так, то у недобросовестных страховщиков – при наличии Фонда – возникает соблазн собрать денег, обанкротить компанию, а убытки покрыть из общей копилки. Поэтому очень важно на законодательном уровне заблаговременно пресечь подобные практики.

Не так давно мы рассказывали о том, что в I полугодии рынок страхования Молдовы просел – то есть существенно ухудшим свои показатели, особенно если учесть убытки, которые понесли некоторые крупные, даже системообразующие операторы рынка. Аналитики отмечают, что во многом это связано, в  том числе, и с моделью контроля, применяемой в настоящее время регулятором.                                                                                           

Сегодня НКФР работает как надзорный орган по модели экономического анализа. Это когда регулятор собирает статистические данные, анализирует их, выявляет возможные проблемы и при необходимости указывает тому или иному участнику рынка, например, на допущенные нарушения, предписывает их устранить, а в самом крайнем случае внедряет систему финансового оздоровления.

Однако данная система имеет свои недостатки и отличается от современной международной практики. Кстати, в феврале этого года проводилась Всемирным банком и МВФ проводилась программа оценки финансового сектора – FSAP – в результате которой предложено 26 изменений в действующее законодательство Молдовы для приведения его в соответствие с международными стандартами.

И Нацкомиссия взяла на себя обязательство перейти на более действенную модель системы надзора – риск-ориентированнную.

Такая система надзора представляет собой повторяющийся цикл, который примерно может выглядеть следующим образом:

- Подготовка регулятором профиля возможных рисков;

- выявление участников рынка, подпадающих под этот профиль (на базе отчетностей);

- выявление из этого числа участников тех, кто требует первоочередного внимания со стороны регулятора;

- как следствие – проведение проверок и обновление профиля рисков;

- сравнение первоначальных и итоговых результатов;

- подготовка планов мер и методов взаимодействия регулятора и оператора рынка;

- возвращение к дистанционному анализу состояния рисков.

Специалисты утверждают, что риск-ориентированная модель позволяет на ранней стадии выявлять возможные проблемы у страховых компаний и тем самым эффективно вмешиваться и останавливать ухудшение финансового состояния проваливающегося оператора рынка до точки невозврата.

После публикации данных страхового рынка за 1 полугодие этого года, когда всем стала очевидна его просадка и выявились проблемы ряда компаний, в адрес НКФР посыпались обвинения и упреки в том, что комиссия это допустила, и не предотвратило на более ранних этапах.

Но это, пожалуй, в том числе и результат модели применяемого в настоящее время органом надзора – модели экономического анализа – это тот самый пост-фактум. Теперь же, когда через год-два будет введена риск-ориентированная модель надзора – а НКФР обещает ее ввести – регулятор будет более оперативно реагировать на возможные угрозы. Если, конечно, он этого захочет. А вместе с появлением Фонда гарантирования в страховании доверие к этому сегменту со стороны страхователей, несомненно, повысится, что пойдет на пользу всей экономике.

InfoMarket «В теме» - совместный проект агентства с телеканалом MBC.

Программа выходит на телеканале MBC

- по пятницам, в 19.30;

- по понедельникам в 07.15; 13.25 (повтор).